17 rzeczy, które szkodzą twojej zdolności kredytowej

17 lutego 2021

Przewodnik po złożonej formule punktacji kredytowej FICO

7 września 2017 r

Podsumowanie

Trudne pytania, brak płatności i przekroczenie limitu karty wpływa na Twoją zdolność kredytową. Co jeszcze robi?

Treść tej strony jest aktualna na dzień opublikowania; Jednak niektóre z naszych ofert partnerskich mogły wygasnąć. Zapoznaj się z naszą listą najlepszych kart kredytowych lub skorzystaj z naszego narzędzia CardMatch , aby znaleźć karty dopasowane do Twoich potrzeb.

Kiedy ktoś wyciąga raport kredytowy, podważa twoją zdolność kredytową – chyba że jesteś Tobą lub pożyczkodawcą oceniającym Twój kredyt w celach promocyjnych.

To tylko jedna z wielu złożonych reguł, które są obecne w tradycyjnej metodzie FICO do obliczania zdolności kredytowej. Formuła może być nieco myląca dla konsumentów, poza bardziej oczywistymi maksymami. Na przykład brak płatności kartą kredytową jest zły, a utrzymywanie salda karty na niskim poziomie w stosunku do ogólnego dostępnego kredytu jest dobre.

Jednak wielu nie zdaje sobie sprawy, że ubieganie się o nową kartę kredytową tylko trochę boli – chyba że robisz to kilka razy w ciągu 12 miesięcy. A jeśli pięciu różnych potencjalnych pożyczkodawców hipotecznych uzyska dostęp do Twojego raportu kredytowego w ciągu 30 dni, gdy szukasz najlepszej stopy procentowej, liczy się to jako tylko jedna kontrola zdolności kredytowej lub twarda wypłata.

Masz to wszystko? To dużo do zrobienia, dlatego przygotowaliśmy listę 18 rzeczy, które szkodzą Twojej zdolności kredytowej, z podziałem na każdy z pięciu elementów składających się na Twój wynik. (Zobacz również listę 17 rzeczy, które nie wpływają na Twoją zdolność kredytową).

Co szkodzi twojej zdolności kredytowej

Historia płatności
  • Brak płatności kartą lub pożyczką
  • Windykacja i odpisyBankructwoWykluczenieAkt w zamianKrótka sprzedażSpłata zadłużeniaRefinansowanie kredytu mieszkaniowego, studenckiego lub samochodowegoBycie autoryzowanym użytkownikiem na czyimś „złym koncieBrak karty kredytowejBłędy raportu kredytowegoWykorzystanie kredytu
    • Brak płatności kartą lub pożyczką
    • Maksymalne wykorzystanie karty kredytowejKonsolidacja zadłużeniaRefinansowanie kredytu mieszkaniowego, studenckiego lub samochodowegoAnulowanie karty kredytowejBycie autoryzowanym użytkownikiem na czyimś złym koncieBłędy raportu kredytowegoDługość historii kredytowej
      • Wystąpienie o zbyt wiele kart kredytowych
      • Refinansowanie kredytu mieszkaniowego, studenckiego lub samochodowegoAnulowanie karty kredytowejBrak karty kredytowejBłędy raportu kredytowegoNowy kredyt
        • Trudne pytania
        • Wystąpienie o zbyt wiele kart kredytowychKonsolidacja zadłużeniaRefinansowanie kredytu mieszkaniowego, studenckiego lub samochodowegoBłędy w raporcie kredytowymMix kredytów
          • Wystąpienie o zbyt wiele kart kredytowych1. Brak płatności kartą lub pożyczką.

            Historia płatności stanowi 35 procent Twojego wyniku FICO. Według FICO płatność spóźniona o 30 dni może kosztować kogoś z wynikiem 780 lub wyższym w dowolnym miejscu od 90 do 110 punktów. Jednak wydawcy kart zwykle nie zgłaszają biur kredytowych opóźnień w płatnościach, dopóki nie spóźnią się one o 60 dni. Brakująca płatność może pozostać w Twoim raporcie kredytowym nawet przez siedem lat.

            2. Maksymalne wykorzystanie karty kredytowej.

            Wykorzystanie kredytu stanowi 30 procent Twojego wyniku FICO. Im niższe saldo w stosunku do całkowitego dostępnego kredytu, tym lepszy będzie Twój wynik. Przekroczona karta może obniżyć Twoją zdolność kredytową o 10 do 45 punktów.

            3. Trudne zapytania.

            Trudne zapytanie ma miejsce, gdy pożyczkodawca pobiera raport kredytowy do przeglądu podczas ubiegania się o pożyczkę lub kartę kredytową. Według FICO tylko zapytania, które wynikają z ubiegania się o kredyt na podstawie Twojej zdolności kredytowej. Dla większości ludzi twarde zapytanie kosztuje pięć punktów lub mniej i pozostaje w raporcie kredytowym przez dwa lata, ale wpłynie na twoją zdolność kredytową tylko przez rok.

            4. Wystąpienie o zbyt wiele kart kredytowych.

            Jeśli złożysz wniosek o kilka kart w ciągu kilku miesięcy, straty punktów z wielu trudnych zapytań sumują się. Może też dać pożyczkodawcom wrażenie, że desperacko pragniesz kredytu. FICO twierdzi, że konsumenci z sześcioma lub większą liczbą zapytań mogą być do ośmiu razy bardziej narażeni na ogłoszenie upadłości.

            Niezbędne lektury, dostarczane co tydzień

            Zasubskrybuj, aby co tydzień otrzymywać najważniejsze wiadomości tygodnia w swojej skrzynce odbiorczej.

            Twoja podróż z kartą kredytową oficjalnie trwa.

            Miej oko na swoją skrzynkę odbiorczą – wkrótce wyślemy Twoją pierwszą wiadomość.

            5. Windykacja i odpisy.

            Windykacja ma miejsce, gdy wierzyciel sprzedaje niespłacony dług osobie trzeciej lub wynajmuje zewnętrzną firmę do odebrania płatności. „Odpis odnosi się do sytuacji, w której wierzyciel usuwa niespłacony dług ze swoich ksiąg, zazwyczaj po przekroczeniu 180 dni. Im nowsze konto windykacyjne, tym bardziej zaszkodzi to Twojej zdolności kredytowej. Kolekcja może obniżyć wysoką ocenę kredytową (700 lub więcej) o ponad 100 punktów. Kolekcje mogą pozostać w raporcie kredytowym przez okres do siedmiu lat. (Należy pamiętać, że powszechnie stosowany wynik FICO 8 ignoruje kolekcje, w których pierwotne saldo jest mniejsze niż 100 USD).

            6. Upadłość.

            Ogłoszenie upadłości ma największy wpływ na zdolność kredytową, która kosztuje od 130 do 240 punktów. Bankructwo może pozostać na Twoim raporcie kredytowym nawet przez 10 lat.

            7. Zamknięcie.

            Wykluczenie może spowodować spadek zdolności kredytowej nawet o 160 punktów i może pozostać w raporcie kredytowym przez okres do siedmiu lat.

            8. Akt w zamian.

            Akt zastępczy to proces, dzięki któremu właściciel domu może uniknąć wykluczenia, przekazując nieruchomość pożyczkodawcy hipotecznemu. Następnie pożyczkodawca sprzedaje nieruchomość, aby pokryć jej stratę. Może obniżyć Twój wynik nawet o 125 punktów, oprócz szkód wynikających z nieodebranych płatności kredytu hipotecznego.

            9. Krótka sprzedaż.

            Gdy pożyczkodawca akceptuje spłatę mniejszą niż pierwotne saldo, a „podwodnego domu nie można sprzedać po cenie wystarczającej do spłaty pozostałego zadłużenia, może obniżyć Twój wynik nawet o 125 punktów.

            10. Rozliczenie zadłużenia.

            Spłacenie długu z wierzycielem za kwotę mniejszą niż pierwotnie należna może obniżyć Twój wynik o 45–125 punktów.

            11. Konsolidacja zadłużenia.

            Przeniesienie zadłużenia karty na pożyczkę konsolidacyjną może spowodować niewielki spadek wyniku z powodu trudnego zapytania, ale może pomóc w uzyskaniu ogólnego wyniku, ponieważ saldo karty jest spłacane pożyczką.

            12. Refinansowanie kredytu mieszkaniowego, studenckiego lub samochodowego.

            Według FICO refinansowanie pożyczki może mieć niewielki wpływ na twoją zdolność kredytową, jeśli pojawi się ona w raporcie kredytowym jako ta sama pożyczka ze zmianami. W takim przypadku Twój wynik może nieznacznie odbić się od nowego twardego zapytania.

            13. Anulowanie karty kredytowej.

            Zamknięcie konta karty może obniżyć ogólny wskaźnik wykorzystania kredytu, potencjalnie obniżając zdolność kredytową, a także skrócić ogólny wiek historii kredytowej, jeśli masz kartę od dłuższego czasu.

            14. Bycie autoryzowanym użytkownikiem na czyimś „złym koncie.

            Po dodaniu jako autoryzowany użytkownik na koncie karty kredytowej innej osoby odziedziczysz historię płatności tej karty. Może to zwiększyć Twój kredyt, jeśli główny użytkownik nigdy nie przegapił płatności i utrzymuje niskie saldo karty. Ale może się zdarzyć odwrotnie, jeśli konto ma zaległości płatnicze, saldo jest wysokie lub zawiera inne ujemne pozycje, które zabijają wynik.

            15. Korzystanie tylko z jednego rodzaju kredytu.

            Jeśli chcesz zmaksymalizować swoją zdolność kredytową, najlepiej mieć połączenie kart kredytowych i pożyczek ratalnych. Mieszanka kredytów stanowi 10 procent Twojego wyniku FICO.

            16. Brak karty kredytowej.

            Aby zakwalifikować się do wyniku FICO, musisz mieć co najmniej jedno konto karty kredytowej lub pożyczki otwarte przez sześć miesięcy i zgłoszone do biur informacji kredytowej w ciągu ostatnich sześciu miesięcy.

            17. Błędy w raportach kredytowych.

            Błędy w raportowaniu kredytów mogą utrudnić Ci zakwalifikowanie się do kart kredytowych i pożyczek. Konsumenci powinni regularnie sprawdzać swoje raporty kredytowe i kwestionować wszelkie błędy z biurami informacji kredytowej i wierzycielem, którzy dostarczyli niedokładne informacje.

            Treść redakcyjna tej strony opiera się wyłącznie na obiektywnej ocenie naszych autorów i nie jest napędzana przez dolary reklamowe. Nie został dostarczony ani nie został zlecony przez wydawców kart kredytowych. Możemy jednak otrzymać rekompensatę, gdy klikniesz linki do produktów naszych partnerów.

            Brady Porche jest starszym redaktorem w CreditCards.com. Od momentu dołączenia do CreditCards.com w 2016 r. Brady zajmował się wieloma różnymi tematami dotyczącymi finansów osobistych, w tym ocenami kredytowymi, nagrodami, zarządzaniem długiem i bezpieczeństwem danych.

            Co dalej?Pytania i odpowiedzi: Odłączam się od karty kredytowej, którą dzielę z moim byłym

            Usunięcie się z karty kredytowej, którą dzieliłeś ze swoim byłym przez wiele lat, może mieć mieszany wpływ na Twój wynik, w zależności od stanu konta i historii płatności

            Pytania lub komentarze?

            Zasady poprawek redakcyjnych

            Szczegółowe informacje na temat warunków oferty można znaleźć w aplikacjach o karty kredytowe online. Podejmowane są uzasadnione wysiłki, aby zachować dokładne informacje. Jednak wszystkie informacje o karcie kredytowej są przedstawiane bez gwarancji. Po kliknięciu przycisku „Zastosuj teraz możesz przejrzeć warunki karty kredytowej na stronie internetowej wydawcy.

            Bądź na bieżąco z trendami branżowymi i nowymi ofertami dzięki naszemu cotygodniowemu biuletynowi.Twoja podróż z kartą kredytową oficjalnie trwa.

            Miej oko na swoją skrzynkę odbiorczą – wkrótce wyślemy Twoją pierwszą wiadomość.

            UJAWNIENIE REKLAMODAWCÓW CreditCards.com to niezależna, wspierana przez reklamy usługa porównawcza. Oferty pojawiające się na tej stronie pochodzą od firm, od których CreditCards.com otrzymuje rekompensatę. Ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się w tej witrynie, w tym na przykład na kolejność, w jakiej mogą pojawiać się w kategoriach aukcji. Inne czynniki, takie jak nasze własne zasady dotyczące zastrzeżonych witryn internetowych i prawdopodobieństwo uzyskania przez wnioskodawców zgody kredytowej, również wpływają na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie. CreditCards.com nie obejmuje wszystkich dostępnych ofert finansowych lub kredytowych. CCDC współpracuje z emitentami, w tym między innymi z American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi i Discover.

            Zakresy kredytowe CreditCards.com pochodzą z FICO® Score 8, który jest jednym z wielu różnych typów ocen kredytowych. Jeśli ubiegasz się o kartę kredytową, pożyczkodawca może użyć innej oceny kredytowej, rozważając Twój wniosek o kredyt.

            Ujawnienie reklamodawcy

            CreditCards.com to niezależna, wspierana przez reklamy porównywarka. Oferty pojawiające się na tej stronie pochodzą od firm, od których CreditCards.com otrzymuje rekompensatę. Ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się w tej witrynie, w tym na przykład na kolejność, w jakiej mogą pojawiać się w kategoriach aukcji. Inne czynniki, takie jak nasze własne zasady dotyczące zastrzeżonych witryn internetowych i prawdopodobieństwo uzyskania przez wnioskodawców zgody kredytowej, również wpływają na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie. CreditCards.com nie obejmuje wszystkich dostępnych ofert finansowych lub kredytowych. CCDC współpracuje z emitentami, w tym między innymi z American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi i Discover.

            Najważniejsze wiadomości i porady ekspertów w Twojej skrzynce odbiorczej co tydzień

            Twoja podróż z kartą kredytową oficjalnie trwa.

            Miej oko na swoją skrzynkę odbiorczą – wkrótce wyślemy Twoją pierwszą wiadomość.

            Dostarczono potrzebne informacje.

            Dołącz do naszego newslettera, aby otrzymywać najważniejsze informacje o kartach kredytowych i informacje finansowe prosto na swoją skrzynkę odbiorczą.

            Twoja podróż z kartą kredytową oficjalnie trwa.

            Miej oko na swoją skrzynkę odbiorczą – wkrótce wyślemy Twoją pierwszą wiadomość.

            Najważniejsze wiadomości i porady ekspertów w Twojej skrzynce odbiorczej co tydzień

            Twoja podróż z kartą kredytową oficjalnie trwa.

            Miej oko na swoją skrzynkę odbiorczą – wkrótce wyślemy Twoją pierwszą wiadomość.