Autoryzowany użytkownik a współposiadacz rachunku: zrozumienie różnicy w przypadku kart kredytowych

17 lutego 2021

Czy kiedykolwiek zastanawiałeś się nad różnicą między autoryzowanym użytkownikiem a współposiadaczem rachunku dla Twojej karty kredytowej?

To często zadawane pytanie z niełatwą odpowiedzią – a szczegóły mogą mieć duży wpływ na Twoje samopoczucie finansowe.

Na najbardziej podstawowym poziomie autoryzowany użytkownik to osoba, która jest upoważniona do dokonywania zakupów za pomocą Twojego konta, ale nie jest odpowiedzialna za saldo karty kredytowej.

Posiadacz rachunku wspólnego jest ktoś, kto jest współwłaścicielem rachunku karty kredytowej i jest równie odpowiedzialny za płacenie równowagi.

Niektórzy – ale nie wszyscy – wydawcy kart kredytowych oferują możliwość dodania dowolnego z nich do swojego konta. Każdy z nich może mieć bezpośredni wpływ na rating kredytowy wszystkich zaangażowanych stron. Ważne jest, aby dobrze rozumieć obie opcje, zanim dodasz kolejną osobę do swojego konta lub dołączysz do kogoś w celu udostępnienia karty kredytowej.

Definiowanie autoryzowanego użytkownika karty kredytowej

Jak wspomniano powyżej, dodanie autoryzowanego użytkownika do konta karty kredytowej umożliwi innej osobie dokonywanie zakupów bez konieczności spłacania salda.

Wiele osób może mieć karty kredytowe na jednym koncie, ale tylko właściciel konta głównego jest ostatecznie odpowiedzialny za pieniądze należne w momencie wymagalności rachunku. Może to być korzystne podejście dla rodzin ze starszymi dziećmi, które potrzebują sposobu na opłacenie rzeczy, na przykład gdy ich rodzice nie są dostępni.

Nie myl jednak tego, co oznacza, że ​​autoryzowany użytkownik jest wolny od wszelkich konsekwencji finansowych. Brak płatności może mieć negatywny wpływ na wszystkich autoryzowanych użytkowników konta, jeśli chodzi o ocenę zdolności kredytowej. Dotyczy to również wskaźników wykorzystania kredytu, które mogą gwałtownie wzrosnąć wraz z dużym saldem należności.

„Zezwolenie komuś na bycie autoryzowanym użytkownikiem daje tylko korzyści autoryzowanemu użytkownikowi – pod warunkiem, że płacisz rachunki w terminie – i ponosisz wszelką odpowiedzialność za to, co robi ten użytkownik – mówi ekspert finansowy Clark Howard. „Jeśli postawią zarzuty, z których nie jesteś zadowolony, utkniesz z nimi.

Clark mówi, że cały czas słyszy od ludzi, którzy żałują, że nazywają autoryzowanych użytkowników: „Mieliśmy telefon za rozmową, gdy ktoś ma byłego przyjaciela, że ​​utworzył autoryzowanego użytkownika na swojej karcie. Potem przyjaźń się kończy, zaczynają się oskarżenia, a oni są za nie odpowiedzialni .

Tak jak na wynik kredytowy autoryzowanego użytkownika mogą negatywnie wpływać wydatki głównego posiadacza konta, tak samo mogą oni skorzystać na dobrym zachowaniu konta. W rzeczywistości opcja autoryzowanego użytkownika może okazać się świetnym sposobem na pomoc młodej osobie, która chce uzyskać kredyt lub komuś, kto próbuje naprawić słabą zdolność kredytową.

„Jeśli pozwalasz komuś być autoryzowanym użytkownikiem w celu pomocy w ustaleniu kredytu, to świetnie, ale poza tym bądź bardzo ostrożny – mówi Clark.

Lori Silverman, dyrektor Consumer Action Center Clarka, sugeruje, że pracowała, kiedy próbowała pomóc swoim dzieciom. „Jeśli Twoim celem jest pomoc komuś w budowaniu kredytu, możesz uczynić kogoś autoryzowanym użytkownikiem i po prostu nigdy nie dawać mu karty – mówi.

Według ValuePenguin firmy Lending Tree następujący wydawcy kart kredytowych przekazują wyniki dla autoryzowanych użytkowników przynajmniej niektórym biurom kredytowym:

  • American Express
  • BarclaysBank AmerykiCapital OnePościgCitibankKredyt pierwszyDomy handlowe National BankOdkryćNavy Federal Credit UnionSynchronizacjaBank USAWells FargoJeśli Twój emitent nie zgłosi autoryzowanych użytkowników do biur informacji kredytowej, prawdopodobnie nie wpłynie to na ich zdolność kredytową. Przed podjęciem decyzji o dodaniu autoryzowanego użytkownika warto skontaktować się z wydawcą karty, z której zamierzasz korzystać, i upewnić się, że znasz jego zasady dotyczące raportowania.

    Określenie posiadacza wspólnego rachunku karty kredytowej

    Z drugiej strony, współwłaściciel konta jest prawie współwłaścicielem konta karty kredytowej. W przypadku konta wspólnego każda ze stron jest w równym stopniu odpowiedzialna za spłatę salda na karcie kredytowej.

    Prawdopodobnie wszystkie zaangażowane strony będą musiały przejść przez proces składania wniosku, co może wpłynąć na roczną stopę procentową (APR) wydanej karty. Będą również podlegać bezpośredniemu wpływowi na ich indywidualne oceny kredytowe w oparciu o działania podjęte na koncie. Na przykład pojedyncza nieodebrana płatność może negatywnie wpłynąć na dwie różne oceny zdolności kredytowej.

    Dodanie współwłaściciela rachunku do już założonego konta może być trudne, dlatego może być wymagany nowy wniosek. Osoby poszukujące wspólnego rachunku mogą również mieć ograniczone opcje karty, ponieważ niektórzy emitenci nie decydują się na prowadzenie wspólnych rachunków. Znani wydawcy kart, tacy jak American Express, Citi, Discover i Capital One, nie oferują nawet opcji wspólnego posiadania konta. W przypadku tych firm i innych im podobnych autoryzowani użytkownicy mogą być jedyną opcją udostępniania kont.

    Jest rzeczą oczywistą, że posiadacze wspólnych rachunków powinni mieć do siebie jak największe zaufanie. Małżonkowie lub bliscy członkowie rodziny są prawdopodobnie kandydatami do tej konfiguracji. Ostrzegamy, że takie rozwiązanie może utrudnić zamknięcie konta i może łatwo doprowadzić do niechcianego zadłużenia, jeśli wydatki innego użytkownika wymkną się spod kontroli.

    Jeśli dojdzie do konfliktu i konto zostanie zamknięte, użytkownicy mogą zobaczyć wpływ oceny kredytowej na podstawie wskaźnika wykorzystania i średniego wieku kredytu. Jeśli jeden ze współwłaścicieli konta umrze, drugi prawdopodobnie zostanie sam odpowiedzialny za pełne saldo. Wszystkie kwestie należy tutaj dokładnie rozważyć.

    Wskazówki dotyczące wyboru autoryzowanego użytkownika vs. Wspólny posiadacz rachunku

    Kiedy używać autoryzowanego użytkownika

    Niektóre scenariusze, w których użycie scenariusza autoryzowanego użytkownika może być pomocne: