Co się dzieje z Twoim kredytem hipotecznym, gdy umierasz?

Category: Kredyty Hipoteczne
17 lutego 2021

Czy członkowie rodziny mogą utrzymać dom?

  • Dzielić
  • KołekE-mailCo dzieje się z Twoim kredytem hipotecznym po Twojej śmierci i co możesz zrobić, aby ułatwić życie bliskim? Dobra wiadomość jest taka, że ​​spadkobiercy nie są odpowiedzialni za pożyczki, z którymi nie mają nic wspólnego, i możesz zaplanować z wyprzedzeniem, aby zatrzymać wszystkich w domu – jeśli tego chcą.

    Co się dzieje z długiem w chwili śmierci

    Śmierć pożyczkobiorcy zmienia rzeczy, ale być może nie tak bardzo, jak myślisz. Pożyczka nadal istnieje i musi zostać spłacona, tak jak każda inna pożyczka. Jednak w przypadku zadłużenia mieszkaniowego stawka może być wyższa, ponieważ członkowie rodziny mogą mieszkać w domu lub mieć do niego emocjonalne przywiązanie. Osoby, które przeżyły, mogą sobie poradzić z kredytem hipotecznym na kilka sposobów, a niektóre będą bardziej atrakcyjne niż inne.

    Kontynuuj spłaty kredytu hipotecznegoBardzo ważne jest, abyś ustalił miesięczne płatności po śmierci. Takie postępowanie uniemożliwia pożyczkodawcy nakładanie opłat karnych i rozpoczęcie procesu egzekucji. Współmałżonek pozostający przy życiu, twój wykonawca lub ktokolwiek inny może dokonywać płatności podczas rozliczania spadku. Automatyczne płatności rachunków również mogą załatwić sprawę, zakładając, że Twoje fundusze są nadal dostępne. Instytucje finansowe mogą zamrozić konta po Twojej śmierci, więc może być konieczne upewnienie się, że inne osoby skonfigurują nowe metody płatności. Wcześniejsze  

    Przekazywanie domu krewnym

    Twoja nieruchomość jest odpowiedzialna za spłatę długów, ale nieruchomość jest wyjątkowa. Zgodnie z prawem federalnym pożyczkodawcy muszą zezwolić członkom rodziny na przejęcie kredytu hipotecznego w przypadku dziedziczenia nieruchomości mieszkalnej. Zapobiega to żądaniu przez pożyczkodawców zapłaty na podstawie klauzuli należnej przy sprzedaży, która zostałaby uruchomiona, gdy własność zostanie przeniesiona na Twoich spadkobierców. Spadkobiercy nie muszą udowadniać zdolności do spłaty kredytu przed przejęciem hipoteki. Wcześniejsze  

    Spłata i refinansowanieSpadkobiercy nie są zobowiązani do utrzymywania hipoteki po Twojej śmierci, ale ostateczna decyzja należy do wykonawcy testamentu. Mogą refinansować pożyczkę, jeśli istnieje lepszy, lub po prostu spłacić dług w całości. Jeśli w chwili śmierci posiadasz znaczny majątek spadkowy, zlecenie spłaty pożyczki przez wykonawcę pozwala spadkobiercom na swobodne przejęcie domu. Wcześniejsze  

    MałżeństwaW przypadku większości małżeństw proces jest prosty. Jeśli oboje małżonkowie są właścicielami domu i wspólnie ubiegają się o pożyczkę, pozostały przy życiu małżonek przejmuje na ogół wszystko (własność domu i odpowiedzialność za pożyczkę). Wcześniejsze  

    WspółsygnatariuszeJeśli ktokolwiek podpisałby umowę o pożyczkę mieszkaniową, osoba ta byłaby odpowiedzialna za spłatę długu – niezależnie od tego, czy mieszka w domu, czy ma udział we własności. Wcześniejsze  

    Współsygnatariusze niebędący właścicielami są prawdopodobnie najbardziej narażeni na ryzyko spłaty niespłaconego długu hipotecznego po śmierci.

    Sprzedaż domu

    W niektórych przypadkach spadkobiercy mogą nie być w stanie przejąć hipoteki. Niezależnie od tego, czy ich nie stać na płatności, czy nie chcą nieruchomości, sprzedaż domu jest zawsze opcją. Wcześniejsze  

    Dodatni kapitał własnyJeśli dom jest wart więcej niż jest mu się należny, różnica może trafić do Twoich spadkobierców. Twój wykonawca może sprzedać nieruchomość i wykorzystać wpływy na spłatę innych długów lub przekazać majątek spadkobiercom. Alternatywnie, jeśli indywidualny spadkobierca przejmuje hipotekę i własność domu, osoba ta może odebrać różnicę. Wcześniejsze  

    Ujemny kapitał własnyJeśli jesteś winien więcej niż wart jest dom – i nikt nie chce przejmować płatności – Twój wykonawca może być w stanie wynegocjować krótką sprzedaż z pożyczkodawcą. Jeśli wszystko inne zawiedzie, pożyczkodawca może po prostu przejąć hipotekę, a Twoi bliscy nie będą odpowiedzialni za dług – o ile nie podpiszą kredytu hipotecznego. Wcześniejsze  

    Reverse MortgagesOdwrócone kredyty hipoteczne są inne, ponieważ nie dokonujesz miesięcznych płatności. Home Equity Conversion Mortgages (HECM) to najpowszechniejszy rodzaj tego typu pożyczek, które należy spłacić po śmierci lub wyprowadzce ostatniego pożyczkobiorcy (lub uprawnionego małżonka). Następnie spadkobiercy otrzymają należne i płatne powiadomienie od pożyczkodawcy. Jeśli chcą zatrzymać dom, będą mieli 30 dni na spłatę całego salda kredytu lub 95% oszacowanej wartości domu – w zależności od tego, która z tych wartości jest mniejsza. Jeśli chcą sprzedać dom, pożyczkodawca przyjmie wpływy jako spłatę kredytu. Wcześniejsze  

    Jak przygotować

    Pewne podstawowe planowanie nieruchomości ułatwi wszystkim życie. Porozmawiaj z lokalnym prawnikiem, opisz, co masz nadzieję osiągnąć, i zapytaj, jak najlepiej tego dokonać. Im szybciej tym lepiej. Prosty testament może załatwić sprawę lub możesz zastosować dodatkowe strategie.

    Ubezpieczenie na życieUbezpieczenie na życie może zapewnić szybki zastrzyk gotówki, aby pomóc spadkobiercom spłacić kredyt mieszkaniowy lub nadążyć za miesięcznymi płatnościami. Te pieniądze dają każdemu wybór, w tym współmałżonkowi, który pozostał przy życiu, który może chcieć zatrzymać dom lub nie. Ponadto, jeśli współsygnatariusz pomógł Ci uzyskać zatwierdzenie, możesz go uwolnić. Wcześniejsze  

    Opcje własnościZ pomocą wykwalifikowanych specjalistów oceń, czy posiadanie nieruchomości w funduszu powierniczym lub podmiocie biznesowym, takim jak LLC, ma sens, czy nie. Opcją może być również dodanie dodatkowych właścicieli do tytułu. Wszelkie działania, które utrzymują Twój dom z dala od spadku, mogą pomóc obniżyć koszty i ułatwić przejście spadkobiercom. Jednak te zmiany mogą mieć znaczące konsekwencje prawne i podatkowe – dlatego przed podjęciem jakichkolwiek działań skonsultuj się z lokalnym prawnikiem i doradcą ds. Wcześniejsze  

    Przechowuj płynną gotówkęUdostępnij im fundusze, zwłaszcza jeśli członkowie Twojej rodziny będą mieli trudności z dokonywaniem płatności po Twojej śmierci. Pomoże im to zminimalizować stres i papierkową robotę, a jeśli tak się stanie, będą mogli sprzedać dom za uczciwą cenę. W międzyczasie będą musieli spłacić kredyt hipoteczny, utrzymać nieruchomość i być na bieżąco z podatkami. Wcześniejsze  

    Rozmawiać o tym  Omów swoje zamiary z kimkolwiek, na kogo wpłynie twoja śmierć. To nie jest zabawne, a dla niektórych jest trudniejsze niż dla innych, ale komunikacja może znacznie pomóc w zapobieganiu bólowi serca, gdy dzieje się nieuniknione. Dowiedz się, czy bliscy chcą zatrzymać dom, czy woleliby ruszyć dalej. Jeśli masz wielu spadkobierców, wyjaśnij, kto co dostaje i na jakich warunkach. Na przykład, jeśli jedna osoba otrzyma dom, czy majątek spłaci kredyt hipoteczny, czy też osoba ta odziedziczy kredyt mieszkaniowy wraz z nieruchomością?