Co się stanie, jeśli odroczysz płatność za samochód?

Category: Raport Kredytowy
17 lutego 2021

W tym artykule:

  • Jak działa odroczenie płatności samochodu?
  • Kiedy odroczenie płatności ma sens?Czy odroczenie kredytu samochodowego szkodzi Twojemu kredytowi?Alternatywy dla odroczenia płatności za samochódJeśli okaże się, że nie jesteś w stanie spłacić kredytu samochodowego, odroczenie spłaty na jeden lub więcej miesięcy może wykupić tymczasowy oddech, ale będzie to kosztować.

    Jak działa odroczenie płatności samochodu?

    W ramach odroczenia kredytu samochodowego pożyczkodawca zgadza się pozwolić ci zapłacić niższą płatność lub nie płacić jej wcale przez miesiąc – dwa lub trzy, ale prawdopodobnie niewiele dłużej – z oczekiwaniem, że będziesz w stanie wznowić Twój regularny harmonogram płatności po zakończeniu odroczenia.

    Nie wszyscy pożyczkodawcy auto zezwalają na odroczenie, a ci, którzy mają, mają różne procedury składania wniosków. Czasami w umowie pożyczki wbudowana jest opcja odroczenia (w takim przypadku możesz zobaczyć opcję „pomiń płatność na stronie internetowej, na której dokonujesz płatności lub odcinek „pomiń płatność w książce kuponów płatności). Inni pożyczkodawcy wymagają, abyś złożył pisemną prośbę, zwaną listem o trudnościach, w której wyjaśniasz, dlaczego potrzebujesz odroczenia i kiedy wznowisz regularne płatności.

    Wraz z listem w sprawie trudności pożyczkodawca może poprosić o dodatkowe dane finansowe (podobnie jak informacje, których prawdopodobnie potrzebował przy zaciąganiu pożyczki), a także może przejrzeć Twoją zdolność kredytową i raport kredytowy. Jeśli Twoja zdolność kredytowa znacznie spadła od czasu otrzymania kredytu samochodowego lub jeśli spadły Twoje dochody lub aktywa, pożyczkodawca może odmówić odroczenia. Jeśli pożyczkodawca zgodzi się na odroczenie, wystawi umowę o zwłoce, którą możesz podpisać – zasadniczo umowę wskazującą, kiedy wznowisz swoje regularne płatności, określającą wszelkie opłaty lub kary, które zostaną naliczone w ramach umowy.

    Odroczenie może pozwolić na całkowite pominięcie płatności lub może wymagać obniżonej płatności składającej się tylko z części odsetkowej następnej zaplanowanej płatności. Tak czy inaczej, wszelkie pominięte lub zmniejszone płatności zostaną dodane na koniec okresu spłaty, a odsetki będą nadal naliczane od pożyczki za te dodatkowe miesiące, więc będziesz musiał zapłacić znacznie więcej niż kwota każdego odroczonego płatność przed spłatą pożyczki. Ponadto prawdopodobnie zostanie naliczona opłata za każdą pominiętą płatność, więc odroczenie to nic innego jak darmowy bilet.

    Kiedy odroczenie płatności ma sens?

    Odroczenie jednej lub dwóch płatności za samochód ma sens, jeśli doświadczyłeś nagłych wydatków lub tymczasowego spadku dochodów, o których wiesz, że zostaną naprawione w krótkim czasie – na przykład, jeśli masz przerwę między zakończeniem jednej pracy a rozpoczęciem inne. Jeśli poważnie wątpisz, czy będziesz w stanie odzyskać płatności po miesiącu lub dwóch, możesz skorzystać z odroczenia, aby kupić trochę czasu, ale prawdopodobnie rozsądnie byłoby wykorzystać ten okres, aby rozważyć znalezienie tańszej przejażdżki.

    Jeśli nie możesz uzyskać umowy o zwłoce od swojego pożyczkodawcy lub stanie się jasne, że nie będziesz w stanie wznowić regularnego harmonogramu spłat po zakończeniu autoryzowanego okresu odroczenia, rozważ sprzedaż samochodu. Jeśli możesz uzyskać za samochód więcej niż to, co jesteś winien z tytułu pożyczki, możesz przeznaczyć nadwyżkę ze sprzedaży na tańszy pojazd (lub usługę współdzielenia przejazdów).

    Czy odroczenie kredytu samochodowego szkodzi Twojemu kredytowi?

    W przypadku odroczenia płatności za zgodą pożyczkodawcy poprzez skorzystanie z opcji wbudowanej w umowę pożyczki lub poprzez zawarcie umowy zwłoki, zostaniesz uznany za „płacącego zgodnie z ustaleniami w odniesieniu do pożyczki. W rezultacie Twój raport kredytowy nie będzie odzwierciedlał żadnych zaległości w spłacie, a odroczenie nie wpłynie negatywnie na Twoje wyniki kredytowe.

    Jeśli jesteś w sytuacji, w której masz trudności ze spłatą płatności za samochód, uważaj, aby nie przegapić żadnych innych płatności za rachunki, ponieważ z pewnością miałoby to negatywny wpływ na Twoje wyniki kredytowe.

    Alternatywy dla odroczenia płatności za samochód

    Refinansowanie. Jeśli Twoje dochody są stabilne, a płatność za samochód jest po prostu zbyt wysoka, aby móc nią zarządzać co miesiąc, jedną z możliwości do rozważenia jest refinansowanie kredytu samochodowego – zasadniczo zaciągnięcie nowej pożyczki z mniejszymi miesięcznymi ratami. Prawdopodobnie będziesz w stanie to zrobić tylko wtedy, gdy samochód zachował większość swojej wartości, a Twój kredyt pozostał tak silny, jak w momencie zaciągania pożyczki (lub stał się silniejszy). Refinansowanie pożyczki w celu uzyskania mniejszych miesięcznych rat prawie zawsze będzie oznaczać wydłużenie okresu spłaty pożyczki, dodanie do ogólnej liczby spłat i całkowitego kosztu pożyczki. Może to oznaczać dla Ciebie znaczne dodatkowe koszty, ale jako alternatywa dla braku płatności lub niespłacenia pożyczki może być tego warte.

    Zdobycie pożyczki przez kogoś innego. To długa perspektywa, ponieważ większość umów kredytu samochodowego wyraźnie tego zabrania, ale kilku wybranych pożyczkodawców może współpracować z Tobą, aby pomóc Ci zorganizować przeniesienie kredytu na inną osobę. W rzeczywistości wiąże się to z udzieleniem przez pożyczkodawcę nowej pożyczki przejmującemu, więc osoba przyjmująca płatności musi być gotowa i zdolna do przejęcia płatności co najmniej tak dużych jak te, które robisz, i posiadać kredyt równie dobry lub lepszy niż twój, aby się kwalifikować na warunki kredytu porównywalne z Twoimi. Jeśli chcesz pójść tą drogą i masz na myśli potencjalnego cesjonariusza, upewnij się, że znasz jego zdolność kredytową (i że jest porównywalna z twoją), a następnie skontaktuj się z pożyczkodawcą, zanim jakiekolwiek środki zostaną przekazane w ręce, aby upewnić się, że możesz kontynuować.

    Dobrowolne poddanie się. Nikt nie chce, aby do tego doszło, ale jeśli wszystko inne zawiedzie lub jeśli samochód jest wart mniej niż to, co jesteś mu winien, być może będziesz musiał rozważyć przekazanie go pożyczkodawcy w procesie znanym jako dobrowolne oddanie. Jest to zasadniczo utrata samochodu, zanim pożyczkodawca go odzyska. Ponieważ dobrowolne wykupienie kredytu oznacza niespłacenie kredytu samochodowego, pojawia się jako ujemny wpis w raporcie kredytowym i prawdopodobnie obniży twoją zdolność kredytową. Uważa się, że jest to mniej obraźliwe dla twojego kredytu niż przejęcie, ale nadal jest to coś, czego powinieneś unikać, jeśli to w ogóle możliwe.

    Odroczenie spłaty kredytu samochodowego nigdy nie jest idealnym scenariuszem, ale w okolicznościach, w których potrzebujesz tylko miesiąca lub dwóch ulg, aby spłacić swoje płatności, może to zapewnić pożądane pole manewru.