Co się stanie, jeśli przegapisz jedną spłatę kredytu hipotecznego

Category: Swoją Zdolność
17 lutego 2021

Jesteśmy tylko ludźmi – czasami pomijamy terminy płatności rachunków, prawdopodobnie zostajemy obciążeni opłatą za opóźnienie, a następnie staramy się zapłacić ją na czas w następnym miesiącu. Ale co się stanie, jeśli zalegasz w spłacie czegoś dużego, na przykład kredytu hipotecznego?

Chociaż wykluczenie jest zawsze możliwe, jeśli naprawdę spóźnisz się ze spłatą kredytu hipotecznego, jak długo to trwa? Jeśli spóźnisz się zaledwie kilka dni, czy w ogóle wpłynie to na Twoją zdolność kredytową?

Przyjrzyjmy się, co się dzieje, gdy spóźniasz się ze spłatą kredytu hipotecznego i jak uniknąć tego wszystkich kosztów.

Co się stanie, jeśli spóźnię się o kilka dni z kredytem hipotecznym?Podobnie jak w przypadku płatności czynszu, spłata kredytu hipotecznego jest wymagalna pierwszego dnia każdego miesiąca. A więc co dokładnie się stanie, jeśli spłacisz kredyt hipoteczny po terminie? Czy powinieneś spodziewać się opłaty za opóźnienie?

Jeśli spóźnisz się z płatnością tylko o kilka dni, prawdopodobnie nie będziesz mieć żadnej opłaty za spóźnienie ani zgłaszać się do biura informacji kredytowej (takiego jak Experian lub Equifax), ponieważ większość pożyczkodawców zazwyczaj daje Ci „okres karencji. Powinieneś skontaktować się ze swoją firmą hipoteczną, aby dowiedzieć się, jaki jest twój dokładny okres karencji przy obciążeniu domu, ale wielu pożyczkodawców da ci 15 dni na spłatę kredytu hipotecznego bez kary.

Jednak tylko dlatego, że jest to technicznie dozwolone, nie oznacza, że ​​powinieneś nabrać takiego nawyku.

„Piętnasty jest opisany jako„ bank ma czek – mówi Theresa Sheridan, starszy specjalista ds. Pożyczek w Seattle. „Są klienci, którzy czekają do 15 dnia i wzywają płatność kartą kredytową. Jeśli klient wyda wszystkie pieniądze z czeku na koniec miesiąca, wie, że może poczekać do czeku 15 dnia i zapłacić. Jest to trudny cykl, z którego można wyjść, gdy klient ma taki nawyk .

Jeślinie spłacisz kredytu hipotecznego do tego 15 dnia, możesz spodziewać się opłaty za opóźnienie (zwykle około 5% płatności).

Co się stanie, jeśli spóźnię się o więcej niż 30 dni na kredyt hipoteczny?Opóźniona płatność miesięczna po 15 dniach spowoduje naliczenie opłaty za zwłokę, aleopóźniona spłata pożyczki po 30 dniachbędzie miała jeszcze większe konsekwencje – takie jak zgłoszenie do biur kredytowych.

Brak miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego o więcej niż 30 dni może obniżyć Twoją zdolność kredytową, ale pytanie brzmi: o ile może spaść? Cóż, zależy to w dużej mierze od ogólnej historii kredytowej, a także od systemu punktacji, z którego korzysta Twój pożyczkodawca. Spadki są również wyższe, jeśli masz „doskonały wynik kredytowy (780 lub więcej) i nigdy wcześniej nie przegapiłeś żadnej płatności.

Jednak nawet jeśli możesz dostać ding na swoją zdolność kredytową, dobrą wiadomością jest to, że najprawdopodobniej nie przejdziesz do egzekucji po zaledwie 30 dniach zaległości.

„Banki dołożą wszelkich starań, aby skontaktować się z pożyczkobiorcami od chwili, gdy spóźnią się 15 dni – mówi Sheridan. „Od czasu boomu krótkiej sprzedaży / wykluczenia, wydaje mi się, że banki nauczyły się, że oferowanie porad lub linii pomocy klientom, którzy borykają się z trudnościami, jest o wiele lepsze niż wykluczenie klienta. Banki zajmują się pożyczaniem pieniędzy, a nie posiadaniem nieruchomości .

Co się stanie, jeśli spóźnię się o więcej niż 90 dni na kredyt hipoteczny?Przed wykluczeniem rozpoczyna się od zarejestrowania przez pożyczkodawcę publicznego zawiadomienia (zawiadomienia o niewypłacalności), że ty, właściciel, nie wywiązałeś się z zobowiązań, i wyślą ci to powiadomienie pocztą, a nawet może być zobowiązany do umieszczenia go na twoich drzwiach.

Następnie prawo stanowe określa różne okresy oczekiwania. Zwykle masz 90 dni od powiadomienia o niewykonaniu zobowiązania, aby zorganizować płatność i zaktualizować płatności. Jeśli nadal nie zapłaciłeś należności za swój dom, może on zostać wystawiony na aukcję. W niektórych stanach pożyczkodawca musi wnieść sprawę do sądu, aby zakończyć proces egzekucji. W wielu stanach właściciel domu ma szansę na zatrzymanie procesu wykluczenia – znanego również jako „prawo do wykupu – do czasu sprzedaży domu na aukcji. Jeśli jednak nie będą w stanie zdobyć pieniędzy, dom zostanie sprzedany temu, kto zaoferuje najwyższą cenę, a jeśli nie zostanie sprzedany na aukcji, stanie się własnością banku.

Jak uniknąć wykluczenia i opóźnień w płatnościachJeśli kiedykolwiek znajdziesz się w trudnej sytuacji finansowej i nie sądzisz, że będziesz w stanie spłacić kredyt hipoteczny, masz kilka opcji – ale tylko wtedy, gdy skontaktujesz się z pożyczkodawcą. Potencjalnie możesz kwalifikować się do modyfikacji pożyczki zwanej forbearance, która zasadniczo polega na tym, że pożyczkodawca i właściciel zgadzają się na obniżenie lub zawieszenie płatności, dopóki właściciel nie stanie na nogi. Mogą również istnieć programy pomocy rządowej, które pomogą Ci wypełnić lukę w płatnościach lub zrestrukturyzować kredyt hipoteczny.

Nie oznacza to jednak, że jesteś wolny; nadal będziesz musiał nadrobić zaległości w spłacie. Najważniejszą rzeczą do zapamiętania jest to, że chcesz być tym, który do nich dociera, a nie na odwrót.

Ale jeśli nie przeżywasz trudności finansowych lub nadzwyczajnych okoliczności, powinieneś spłacać kredyt hipoteczny na czas każdego miesiąca. Aby uniknąć zaległych płatności, Sheridan sugeruje skonfigurowanie płatności automatycznej, ale pamiętaj również o zaplanowaniu jej z dużym wyprzedzeniem, aby nie skracać jej zbytnio.