Co się stanie, jeśli przekroczysz limit karty kredytowej?

Category: Stopę Procentową
17 lutego 2021

Limit kredytowy to całkowita kwota pieniędzy, jaką można obciążyć kartę kredytową, czy to w formie zakupów, odsetek, czy opłat. Każda karta kredytowa ma własny limit kredytowy, a pożyczkodawcy zazwyczaj określają te limity na podstawie wyników kredytowych i innych wskaźników zdolności kredytowej. Twój limit kredytowy może wynosić 500 USD, 1000 USD, 5000 USD lub więcej – ale bez względu na to, jaki masz limit kredytowy, wydawanie poza limit kredytowy jest ogólnie złym pomysłem.

WAYHOME studio / Shutterstock.com Młody mężczyzna z ociężałym wyrazem twarzy przeglądający dokumenty

Co się stanie, jeśli przekroczysz swój limit kredytowy? Zależy to od tego, czy zapisałeś się na tradycyjną kartę kredytową, czy na kartę obciążeniową. Niektóre karty obciążeniowe nie mają limitów kredytowych, o ile jesteś w stanie spłacić saldo w całości co miesiąc. Inne karty obciążeniowe oferują limity wydatków podobne do limitów kart kredytowych, więc zwróć uwagę na drobny druk.

To, co się stanie, jeśli przekroczysz swój limit kredytowy, zależy również od tego, czy korzystasz z ochrony przed przekroczeniem limitu, funkcji, która pozwala wydać ponad limit kredytowy. Programy ochrony przed przekroczeniem limitu dają swobodę dokonywania okazjonalnych zakupów przekraczających limit, ale wiążą się one również z poważnymi konsekwencjami dla wydatków za przekroczenie limitu, w tym opłatami i wyższymi stopami procentowymi.

Ponieważ wiele najlepszych kart kredytowych nie zapewnia już ochrony przed przekroczeniem limitu, odrzucona transakcja jest najbardziej prawdopodobną konsekwencją przekroczenia limitu kredytowego. Jednak nadal dobrym pomysłem jest dokładne zrozumienie, co się stanie, jeśli przekroczysz swój limit kredytowy, ponieważ negatywne skutki wysokiego salda karty kredytowej zaczniesz odczuwać na długo przed osiągnięciem limitu kredytowego lub maksymalnym wyczerpaniem kart.

Co się stanie, jeśli przekroczę limit kredytu?

Przekroczenie limitu kredytowego może mieć konsekwencje. Jeśli nie włączyłeś ochrony przed przekroczeniem limitu na koncie karty kredytowej, Twoja transakcja zostanie prawdopodobnie odrzucona. Jeśli zdecydujesz się na ochronę przed przekroczeniem limitu, Twoje obciążenie może przejść, ale możesz zostać obciążony opłatami, wyższymi stopami procentowymi lub niższymi limitami kredytowymi. Możesz nawet zauważyć spadek zdolności kredytowej z powodu zwiększonego salda na karcie. Jeśli dokonasz zbyt wielu opłat za przekroczenie limitu, wystawca karty kredytowej może zamknąć Twoje konto kredytowe.

Oto najczęstsze konsekwencje związane z przekroczeniem limitu kredytowego:

Ustawa o kartach kredytowych z 2009 roku ograniczyła wysokość i rodzaje opłat, jakie mogą być pobierane za transakcję przekraczającą limit. Po pierwsze, wydawcy kart kredytowych mogą pobierać opłaty za przekroczenie limitu tylko od posiadaczy kart, którzy zdecydowali się na plany ochrony przed przekroczeniem limitu. Jeśli nie zarejestrowałeś się w celu ochrony przed przekroczeniem limitu, nie zostaniesz obciążony żadnymi opłatami za przekroczenie limitu, ale nie będziesz również mógł wydać ponad limit karty kredytowej.

Ustawa o kartach kredytowych ograniczyła również wydawców kredytów do jednej opłaty za przekroczenie limitu na cykl rozliczeniowy i ograniczyła wysokość opłat, które emitenci mogliby pobierać. Według Consumer Financial Protection Bureau stawki opłat za przekroczenie limitu wynoszą obecnie nie więcej niż 25 USD za pierwszą opłatę za przekroczenie limitu i do 35 USD za wszelkie dodatkowe opłaty za przekroczenie limitu w ciągu sześciu miesięcy. Jednak wydawcy kart nie mogą pobierać opłaty za przekroczenie limitu, która jest większa niż kwota pobrana ponad limit. Jeśli na przykład przekroczysz swój limit kredytowy o 10 USD, opłata za przekroczenie limitu nie może być wyższa niż 10 USD.

Czy powinienem przekroczyć limit kredytu?

Przekroczenie limitu kredytu prawie nigdy nie jest dobrym pomysłem. Konsekwencje przekroczenia limitu kredytowego, nawet jeśli zdecydujesz się na ochronę przed przekroczeniem limitu, przeważają nad korzyściami z dokonania dodatkowego zakupu za pomocą karty kredytowej.

Ponieważ przekroczenie limitu kredytowego może podnieść stopy procentowe i obniżyć zdolność kredytową, staraj się unikać przekraczania limitu kredytowego, z wyjątkiem przypadków absolutnie nagłych. Zamiast tego poszukaj alternatywnych sposobów dokonywania płatności. Jeśli masz na koncie wystarczająco dużo pieniędzy, aby na przykład pokryć koszty, spróbuj umieścić je na karcie debetowej. Tak, karty kredytowe są bezpieczniejsze niż karty debetowe w przypadku większości rodzajów zakupów, ale jeśli masz wybór między korzystaniem z karty debetowej a przekroczeniem limitu kredytowego, wyciągnij kartę debetową.

Czy mogę zmienić limit kredytu?

Jeśli chcesz zmienić limit kredytowy, możesz poprosić wystawcę karty o zwiększenie limitu kredytowego. W większości przypadków możesz poprosić o wyższy limit kredytowy, logując się na konto karty kredytowej i składając wniosek online – bez konieczności dzwonienia do obsługi klienta lub oczekiwania na zawieszenie. Twoja prośba o zwiększenie limitu kredytowego jest bardziej prawdopodobna, jeśli masz dobry kredyt, więc sprawdź swoją zdolność kredytową przed skontaktowaniem się z pożyczkodawcą.

Gdy poprosisz o zwiększenie limitu kredytowego, pożyczkodawca przeprowadzi twarde zapytanie kredytowe w Twoim raporcie kredytowym. Może to obniżyć twoją zdolność kredytową o kilka punktów, ale jeśli twój wniosek o limit kredytowy zostanie zatwierdzony, twój nowy kredyt powinien obniżyć całkowite wykorzystanie kredytu i zwiększyć twoją zdolność kredytową.

Czy przekroczenie limitu wpływa na moją zdolność kredytową?

Przekroczenie limitu kredytowego ma dużą szansę na obniżenie zdolności kredytowej. Czemu? Ponieważ 30 procent Twojej oceny kredytowej opiera się na współczynniku wykorzystania kredytu, czyli stosunku dostępnego kredytu do istniejącego zadłużenia. Jeśli przekroczysz swój limit kredytowy, zadłużenie przekracza dostępny kredyt na tym koncie. W zależności od liczby posiadanych kart niekoniecznie oznacza to, że maksymalnie wykorzystasz cały kredyt, ale jeśli zajmie Ci to ponad 30% wykorzystania wszystkich kont, nadal może to zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej.

Jak nadmierne wydatki wpływają na moje stopy procentowe?

Wydatki powyżej limitu kredytu mogą wpływać na stopy procentowe na kilka różnych sposobów. Jeśli przekroczysz swój limit kredytowy na określonej karcie kredytowej, wystawca karty może zwiększyć stopę procentową, którą płacisz na tej karcie. Jeśli masz kilka kart kredytowych pod swoim nazwiskiem, inni wystawcy kart kredytowych mogą zauważyć zmianę w Twojej ocenie kredytowej i również podnieść swoje stawki. Jeśli w przyszłości zdecydujesz się ubiegać o dodatkowe karty kredytowe, pożyczkodawcy mogą przejrzeć Twoje raporty kredytowe, sprawdzić, czy masz historię wydatków przekraczających limit i odpowiednio ustawić stopy procentowe.

Wskazówki, jak uniknąć przekroczenia limitu kredytowego

Jeśli chcesz uniknąć przekroczenia limitu kredytowego, ważne jest, aby wiedzieć, jaka kwota kredytu jest obecnie dostępna. Pamiętaj, że może to nie być zakup kartą kredytową, który przekroczy Twój limit kredytowy – jeśli masz bardzo wysokie saldo na karcie kredytowej, miesięczne odsetki mogą wystarczyć, aby przekroczyć limit. Opłata za przekroczenie limitu odsetek nie pociągnie za sobą takich samych konsekwencji jak zakup za przekroczenie limitu, ale nadal jest to coś, czego należy unikać.

Oto cztery wskazówki, które pomogą Ci zarządzać kredytem i uniknąć przekroczenia limitu kredytowego:

Regularnie sprawdzaj salda swojej karty kredytowej. Kiedy logujesz się do swojego konta lub aplikacji internetowej karty kredytowej, powinieneś zobaczyć zarówno aktualne saldo, jak i dostępne środki. Dowiedz się, ile kredytu pozostało do wydania i odpowiednio zaplanuj wydatki poniżej tej kwoty.

Spłać swoje saldo tak szybko, jak to możliwe. Spłata salda na karcie kredytowej zapewnia większe środki do wydania na przyszłe zakupy. Ponadto zmniejszenie lub wyeliminowanie sald obrotowych obniża współczynnik wykorzystania kredytu i może zwiększyć zdolność kredytową.

Poproś o zwiększenie limitu kredytu. Poproszenie o podwyższenie limitu kredytu jest jednym ze sposobów na zwiększenie kredytu. Uważaj, aby nie przekroczyć nowego limitu kredytowego, gdy tylko go otrzymasz.

Złóż wniosek o kartę kredytową do transferu salda Jeśli masz problemy ze spłatą sald na swoich obecnych kartach kredytowych, pomocna może być karta kredytowa do transferu salda. Karty kredytowe Best Balance Transfer oferują początkowe zerowe RRSO, które zwykle trwają od 15 do 21 miesięcy, dając Ci czas na spłatę zadłużenia bez płacenia odsetek od salda.

Konkluzja

Przekroczenie limitu kredytu rzadko jest dobrym wyborem. W większości przypadków transakcja zostanie po prostu odrzucona, ale jeśli zbliżasz się do swojego limitu kredytowego, musisz się martwić, że następny zakup lub opłata odsetkowa wyrzucą Cię z góry, czas pomyśleć o spłacie karty kredytowej dług.

Jeśli obawiasz się przekroczenia limitu kredytowego, regularnie sprawdzaj swoje konta kredytowe. Zwracając uwagę na saldo karty kredytowej i unikając zakupów przekraczających dostępny kredyt, możesz uniknąć konsekwencji przekroczenia limitu karty kredytowej.