Co to jest 15-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu?

Category: Musisz Wiedzieć
17 lutego 2021

Jeśli czujesz się trochę oszołomiony i zdezorientowany wszystkimi dostępnymi opcjami kredytu hipotecznego, jesteś w dobrym towarzystwie. Próba zrozumienia tego wszystkiego wystarczy, aby komuś zakręciło się w głowie!

Gdy spojrzysz na różne sposoby finansowania nowego domu, możesz zwrócić uwagę na 15-letni kredyt hipoteczny. Ale jak ta opcja kredytu hipotecznego wypada na tle konkurencji?

Przyjrzyjmy się bliżej 15-letniemu kredytowi hipotecznemu o stałym oprocentowaniu, jak to działa i dlaczego jest to jedna z najlepszych opcji, jeśli chodzi o zakup domu.

Co to jest 15-letni stały kredyt hipoteczny?

15-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu to kredyt hipoteczny, którego oprocentowanie pozostaje niezmienne przez cały 15-letni okres kredytowania.

Pożyczki te są zgodne z wytycznymi i zasadami określonymi przez Federal National Mortgage Association (FNMA). Być może znasz to lepiej jako Fannie Mae, jeden z największych inwestorów w konwencjonalne pożyczki.

Konwencjonalne kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu są czasami nazywane kredytami hipotecznymi typu „waniliowy opłatek. To dlatego, że są proste i łatwe do zrozumienia. Nie ma w nich nic skomplikowanego!

Jak działa 15-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu?

15-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu oferuje ogólny, ustrukturyzowany plan finansowania domu: otrzymujesz kredyt hipoteczny na określony okres z ustaloną stopą procentową, a pożyczkodawcy wymagają wpłaty zaliczki – zwykle od 5 do 20%.

Dave Ramsey poleca jedną firmę hipoteczną. Ten!

Jedyną różnicą w przypadku kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu jest długość okresu spłaty kredytu hipotecznego. Możesz rozciągnąć swoje miesięczne spłaty od 10 do 50 lat, ale dwie najczęstsze opcje to 15-letni i 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu.

Każdy kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu składa się z dwóch podstawowych składników: kapitału i odsetek .

  • Kwota główna to kwota, którą pożyczasz na zakup domu.
  • Odsetki to kwota, którą płacisz, aby zrekompensować pożyczkodawcy podjęcie ryzyka pożyczenia ci tych pieniędzy.Aby więc pożyczyć pieniądze, musisz wydać więcej pieniędzy. (. Domyśl) Ale jeśli zdecydować się na 15-letniego kredytu hipotecznego stałej, nie jest dobre nie wyszło: Będziesz mieć mniej odsetki!

    Zalety posiadania 15-letniego stałego kredytu hipotecznego

    Najlepszym sposobem na zakup domu jest gotówka. Ale jeśli zdecydujesz się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, zalecamy uzyskanie konwencjonalnego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu na 15 lat z co najmniej 10% spadkiem (ale 20% jest lepsze, aby uniknąć PMI). Upewnij się tylko, że miesięczna płatność nie przekracza 25% wynagrodzenia na wynos.

    Więc co sprawia, że ​​15-letnie kredyty hipoteczne są najlepszą opcją, jeśli chodzi o finansowanie domu? Oto niektóre z dużych zalet:

    1. Twoje oprocentowanie i miesięczna rata są zawsze takie same.W przypadku 15-letniej pożyczki hipotecznej o stałym oprocentowaniu spłacasz co miesiąc kapitał i odsetki w ramach miesięcznej spłaty.

    Ponieważ jest to kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu , oprocentowanie pozostaje niezmienione przez cały okres trwania kredytu . Oznacza to, że Twoja miesięczna płatność (bez podatków i ubezpieczenia) również pozostanie taka sama.

    Pozwoli to zaoszczędzić mnóstwo stresu na dłuższą metę, ponieważ jesteś chroniony przed ryzykiem wzrostu stóp procentowych. Tak więc, bez względu na to, co dzieje się na rynku mieszkaniowym, jeśli Twoja miesięczna rata 15-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu wynosi 1500 USD, będziesz ją spłacać co miesiąc przez 15 lat (chyba że zdecydujesz się zapłacić więcej).

    2. Mają niższe oprocentowanie niż większość kredytów hipotecznych.Średnio 15-letnie kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu mają niższe oprocentowanie niż prawie jakikolwiek inny rodzaj kredytu hipotecznego. Dzieje się tak, ponieważ pożyczka na 15 lat wiąże się z mniejszym ryzykiem dla pożyczkodawcy. Im dłuższy okres, tym większe ryzyko, że pożyczka nie zostanie spłacona.

    W przypadku 15-letniego kredytu hipotecznego można zazwyczaj uzyskać oprocentowanie od 0,25% do 1% niższe niż w przypadku kredytu 30-letniego. To może nie wydawać się dużo, ale niższe oprocentowanie pozwoli zaoszczędzić tysiące dolarów na dłuższą metę. Więcej na ten temat poniżej.

    Wybierając 15-letnią tradycyjną pożyczkę o stałym oprocentowaniu, nie poniesiesz również kosztów związanych z pożyczkami wspieranymi przez rząd, takimi jak pożyczka VA lub pożyczka FHA.

    3. Kosztują znacznie mniej niż inne kredyty hipoteczne.Wiele osób przy zakupie domu zadaje błędne pytanie: „Ile wynosi miesięczna rata? To, o co naprawdę powinni zapytać, to: „Ile wynosi całkowity koszt pożyczki?

    To prawda: 15-letnie kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu mają wyższe miesięczne raty niż pożyczki 30-letnie. Ale kiedy przyjrzymy się liczbom i spojrzymy na całkowity koszt kredytu, różnica między 15-letnim a 30-letnim kredytem hipotecznym jest oszałamiająca.

    Załóżmy, że planujesz pożyczyć 250 000 dolarów na nowy dom i próbujesz zdecydować, czy pożyczyć kredyt na 15 czy 30 lat:

    • Miesięczna rata (kwota główna i odsetki) za 15-letni kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem i oprocentowaniem 3,6% wynosi 1745 USD .
    • Jeśli zdecydujesz się na 30-letni kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem i oprocentowaniem 4,3%, miesięczna rata wyniesie 1293 USD .Możesz zaoszczędzić 452 USD każdego miesiąca na miesięcznych płatnościach 30-letniej pożyczki, ale to tylko połowa równania.Wybór 30-letniego kredytu hipotecznego z powodu niższej miesięcznej raty będzie kosztował Cię 97 000 USD więcej niż w przypadku 15-letniego kredytu hipotecznego ! Czemu? Ze względu na całkowite odsetki, które zapłacisz przez cały okres pożyczki. Możesz prawie kupić cały oddzielny dom za pieniądze, które możesz zaoszczędzić, wybierając 15-letnią pożyczkę!

      Sprawdź nasz kalkulator kredytu hipotecznego, aby dowiedzieć się, jaka część miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego przeznaczona jest na kapitał i odsetki.

      4. Szybciej budujesz kapitał własny.Wartość domu to tylko różnica między wartością domu a kwotą, którą jesteś mu winien. Im więcej posiadasz kapitału, tym większą część aktualnej wartości domu posiadasz. Jednym z głównych sposobów budowania kapitału jest spłata kwoty głównej pożyczki.

      Innymi słowy, chcesz, aby większa część miesięcznej płatności została przeznaczona na kapitał – a nie odsetki – abyś mógł posiadać więcej domu. Z 15-letnim kredytem hipotecznym o stałym oprocentowaniu płacisz więcej na poczet kapitału i szybciej budujesz kapitał już od pierwszej miesięcznej płatności.

      Ale z 30-letnią pożyczką płacisz więcej odsetek rocznie (i mniej od kwoty głównej) przez pierwsze kilka lat pożyczki, co oznacza, że ​​budujesz kapitał w znacznie wolniejszym tempie.

      5. Spłacasz swój dom 15 lat szybciej.Możesz również usłyszeć, że 15-letnie kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu to pożyczki „w pełni amortyzujące. To tylko fantazyjny termin opisujący proces spłaty zadłużenia z planowanym, stopniowym harmonogramem spłaty. Tak więc, jeśli będziesz spłacać zaplanowane miesięczne spłaty pożyczki na 15 lat, spłacisz kredyt hipoteczny do końca 15-letniego okresu.

      Z drugiej strony 30-letni kredyt hipoteczny pozostawi zadłużenie o 15 lat dłużej. To 15 dodatkowych lat twojego życia w banku. Oto, ile może Cię to kosztować:

      Jeśli zdecydujesz się zainwestować swoją miesięczną wpłatę w wysokości 1745 USD w fundusze inwestycyjne o dobrym wzroście na następne 15 lat po upływie 15-letniego okresu, możesz dodać tysiące do swojego funduszu emerytalnego. To brzmi o wiele lepiej niż jeszcze 15 lat spłaty kredytu hipotecznego!

      Jeśli nie jest to oczywiste, uważamy, że nigdy nie powinieneś uzyskać kredytu hipotecznego na okres dłuższy niż 15 lat. Zasadniczo marnujesz pieniądze i czas .

      Czy powinienem refinansować 15-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu?

      Może kupiłeś już dom z 30-letnim kredytem hipotecznym i myślisz, że te informacje byłyby świetne, gdybyś wiedział o tym pięć lat temu.

      A może utknąłeś z kredytem hipotecznym o regulowanym oprocentowaniu (ARM) lub pożyczką tylko na oprocentowanie i masz dość jazdy kolejką górską rosnących i spadających stóp procentowych.

      Jeśli to ty, refinansowanie kredytu hipotecznego jest zdecydowanie opcją do rozważenia. Może to być sprytne posunięcie, jeśli obniży stopę procentową lub skróci harmonogram płatności.

      Zanim zdecydujesz się na refinansowanie, musisz wiedzieć o kilku rzeczach.

      Kiedy powinieneś refinansowaćOstatecznym celem refinansowania jest polepszenie mniejszego niż pożądanego kredytu hipotecznego poprzez zablokowanie 15-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu z nową płatnością, która nie przekracza 25% wynagrodzenia pobieranego do domu.

      Refinansowanie ma największy sens, jeśli należysz do jednej z następujących kategorii:

      • Masz kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej (ARM).
      • Masz pożyczkę oprocentowaną.Twój kredyt hipoteczny ma okres dłuższy niż 15 lat (na przykład 30 lub 40 lat).Masz pożyczkę o wysokim oprocentowaniu.Jeśli utkniesz w 30-letnim kredycie hipotecznym z wysokim oprocentowaniem, zyski, jakie osiągniesz dzięki refinansowaniu do 15-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, sprawią, że będzie to oczywiste.

        Tak, może to oznaczać nieco wyższą miesięczną płatność. Ale czy nie warto, jeśli możesz spłacić swój dom wiele lat wcześniej i zaoszczędzić przy tym tysiące dolarów? To wygrana-wygrana!

        Po prostu nie zapomnij wziąć pod uwagę kosztów zamknięcia refinansowania kredytu hipotecznego, który może kosztować 3–6% kwoty kredytu.

        Kiedy nie powinieneś refinansowaćJeśli masz korzystne oprocentowanie 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, ponoszenie kosztów refinansowania po prostu nie jest tego warte.

        Zamiast tego skorzystaj z naszego kalkulatora spłaty kredytu hipotecznego, aby dowiedzieć się, jaka byłaby Twoja miesięczna rata z tytułu 15-letniej pożyczki terminowej i zobowiązać się do spłacania tej dodatkowej kwoty każdego miesiąca.

        Kluczem jest tutaj skupienie się i dalsze dokonywanie tej dodatkowej płatności. Jeśli będziesz się tego trzymać i po prostu spłacić swój 30-letni kredyt hipoteczny, tak jakby był to 15-letni kredyt, saldo spadnie do zera szybciej, niż myślisz!

        Niezależnie od tego, czy chcesz kupić nowy dom, czy refinansować dom, który już masz, ważne jest, aby mieć w kącie kogoś, kto przeprowadzi Cię przez wszystkie opcje.

        Skontaktuj się z Churchill Mortgage, aby ich doświadczeni specjaliści ds.pożyczek mogli zaoszczędzić Ci bólu głowy związanego z samodzielnym obniżaniem kosztów i pomóc w inteligentnym finansowaniu domu.