Co to jest kredyt hipoteczny Jumbo i kto go potrzebuje?

17 lutego 2021

Pożyczka typu jumbo to kredyt hipoteczny, który przekracza zgodny z przepisami limit pożyczki ustalony przez rząd federalny. Pożyczki te – przeznaczone na finansowanie drogich nieruchomości – nie mogą być kupowane ani sekurytyzowane przez wspierane przez rząd podmioty Fannie Mae lub Freddie Mac, co zwiększa ryzyko pożyczkodawcy, ponieważ będzie musiał dłużej utrzymywać pożyczkę. Za duży kredyt hipoteczny zapłacisz więcej niż za zwykłą pożyczkę mieszkaniową i będziesz musiał spełnić ostrzejsze wytyczne dotyczące kwalifikacji.

Zgodny limit pożyczki jest corocznie dostosowywany. W 2020 r. Limit zgodności wynosi 510 400 USD w większości części Stanów Zjednoczonych, ale może wynosić nawet 765 600 USD w regionach o wyższych kosztach.

Kto potrzebuje pożyczki Jumbo?

Kupujący, którzy nie spełniają limitów pożyczek Fannie i Freddie, powinni albo zwiększyć kwotę swojej zaliczki, albo znaleźć pożyczkodawcę, który zaoferuje drugą hipotekę za różnicę, aby mogli uzyskać pożyczki zgodne z wymogami – mówi Andrina Valdes, dyrektor operacyjny firmy Cornerstone Home Lending w San Antonio w Teksasie. W przeciwnym razie pożyczkobiorca będzie musiał starać się o duży kredyt hipoteczny.

Hipoteka typu jumbo to pożyczka przeznaczona dla pożyczkobiorcy, który musi sfinansować saldo pożyczki większe niż zgodne z limitami pożyczki. Terminem operacyjnym tutaj jest „pożyczyć lub „finanse – nie chodzi o cenę zakupu. Możesz również usłyszeć pożyczkę typu jumbo określaną jako pożyczka niezgodna. Oznacza to po prostu, że pożyczka nie jest zgodna ze standardami pożyczkowymi Fannie Mae i Freddie Mac.

Kredyty hipoteczne Jumbo mogą być wykorzystywane w przypadku podstawowych domów, drugich lub wakacyjnych domów lub nieruchomości inwestycyjnych i są dostępne zarówno jako pożyczki o zmiennym, jak i stałym oprocentowaniu.

Czym są kwalifikacje do pożyczki Jumbo?

Wymagania dotyczące pożyczki typu jumbo mogą się znacznie różnić w zależności od pożyczkodawcy i wnioskodawcy, ale istnieją wyraźne różnice w kwalifikacjach między pożyczkami typu jumbo a pożyczkami tradycyjnymi. Oto czego się spodziewać:

  • Będziesz potrzebować wysokiej zdolności kredytowej. Kredytodawcy wymagają minimalnej oceny kredytowej wynoszącej 680, aby uzyskać ukłon w sprawie dużej pożyczki, chociaż niektórzy bankierzy hipoteczni są bardziej restrykcyjni. Ponieważ ten rodzaj kredytu hipotecznego wiąże się z większym ryzykiem, pożyczkodawcy mogą żądać lepszego kredytu niż w przypadku innych rodzajów kredytów mieszkaniowych. W przypadku tradycyjnych kredytów hipotecznych wynik FICO wynoszący co najmniej 640 może być wystarczający.
  • Pożyczkodawcy zażądają dużej zaliczki. W przypadku niektórych konwencjonalnych pożyczek możesz odłożyć zaledwie 3%. W przypadku dużych pożyczek emitenci mogą wymagać zaliczki w wysokości od 15% do 30%. Zaliczka w wysokości co najmniej 20% oznacza, że ​​nie będziesz musiał płacić prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI). Będziesz potrzebować niskiego wskaźnika zadłużenia do dochodów (DTI). Uzyskaj DTI, dzieląc miesięczny dochód brutto od miesięcznych spłat zadłużenia. Zwykle pożyczkodawcy oczekują DTI na poziomie 43% lub niższym, ale kredytodawcy hipoteczni typu jumbo mogą wymagać DTI na poziomie 36%. Upewnij się, że masz aktywa w rezerwie. Jako zabezpieczenie, pożyczkodawcy mogą wymagać, abyś miał spłaty kredytu hipotecznego na okres do jednego roku w rezerwach. Rezerwy te mogą obejmować takie rzeczy, jak konto oszczędnościowe i aktywa niepłynne, takie jak inne nieruchomości lub biżuteria. Składając wniosek o kredyt hipoteczny, upewnij się, że możesz dostarczyć dokumenty, aby wyszczególnić te aktywa. Możesz zostać obciążony wyższą stopą procentową. Ponieważ duże pożyczki stanowią większe ryzyko dla pożyczkodawców, można oczekiwać, że zapłacisz więcej, aby sfinansować pożyczkę – nawet o jeden do dwóch punktów procentowych więcej niż w przypadku pożyczki zgodnej z wymogami. Kredytodawcy mogą wymagać dodatkowej wyceny. Spodziewaj się poddania drugiej wycenie domu, który kupujesz, aby wystawca pożyczki mógł potwierdzić wartość rynkową nieruchomości.Kiedy warto uzyskać dużą pożyczkę?

    Na rok 2020 limity dla pożyczek konwencjonalnych lub zgodnych są następujące:

    • 510.400 $ na dom jednorodzinny w większości obszarów kraju
    • 765 600 USD dla obszarów o wysokich kosztach, takich jak Waszyngton i niektóre części Kalifornii, gdzie nieruchomości jednorodzinne zwykle kosztują więcej niż średnia krajowaJeśli chcesz kupić dużą lub luksusową nieruchomość, pożyczka typu jumbo może być najlepszym sposobem na sfinansowanie tego zakupu.

      Korzyści z kredytu hipotecznego Jumbo

      Kredyty hipoteczne typu Jumbo mogą być atrakcyjne dla kredytobiorców, którzy chcą kupować domy po cenie przekraczającej obecny limit kredytowy. To pozwoli im uzyskać dostęp do większego finansowania, niż mogliby otrzymać w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego, mówi Chris Clemente, właściciel brokera i wiceprezes Motto Mortgage Specialists w Jacksonville na Florydzie.

      Mogą również być w stanie uniknąć dzielenia pełnej kwoty potrzebnej pożyczki na wiele kredytów hipotecznych, ponieważ większość nabywców domów chce tylko jednej pożyczki hipotecznej. Ponadto pożyczki typu jumbo mogą oferować pewne unikalne cechy pożyczki, w tym warunki spłaty z regulowaną stopą procentową i tylko odsetki, które mogą nie być dostępne w przypadku pożyczki zgodnej z wymogami.

      Wady kredytów hipotecznych Jumbo

      Biorąc pod uwagę wyższe kwoty pożyczek w przypadku dużych pożyczek hipotecznych, istnieje większe potencjalne ryzyko dla pożyczkodawcy w przypadku niewywiązania się z płatności, dlatego stopy procentowe dla dużych pożyczek są często wyższe niż w przypadku pożyczek zgodnych z przepisami. Jednak duże pożyczki mogą być refinansowane, gdy saldo pożyczki zostanie spłacone poniżej limitu pożyczki zgodnego z Fannie Mae i Freddie Mac, mówi Clemente.

      Pożyczki typu Jumbo mogą również mieć bardziej rygorystyczne wymogi ubezpieczeniowe, takie jak niższy maksymalny współczynnik DTA, jaki może mieć kredytobiorca, oraz wyższe wymogi dotyczące rezerw finansowych.