Co to jest opłata za udzielenie pożyczki?

17 lutego 2021

Opłata za udzielenie pożyczki jest jednym z kosztów zamknięcia, które musisz zapłacić po sfinalizowaniu zakupu domu lub refinansowania.

W szczególności jest to koszt zamknięcia, który pokrywa wydatki pożyczkodawcy związane z utworzeniem i skonfigurowaniem kredytu hipotecznego. („Pochodzenie to po prostu branżowy żargon służący do tworzenia i ustanawiania pożyczki).

Opłata początkowa powinna obejmować takie czynności, jak przetwarzanie wniosku, „ubezpieczenie (weryfikacja informacji), przygotowanie dokumentów, zgromadzenie pieniędzy i ogólne zadania administracyjne.

W tym artykule omówimy:

  • Dlaczego istnieją opłaty początkowe?
  • Jak uważać na śmieciowe opłaty
  • 7 wskazówek, jak zminimalizować opłaty początkowe
  • Jak wykorzystać oszacowanie kredytu, aby zrównoważyć stawki i opłaty oraz wybrać najlepszą ofertę
  • Czy mój pożyczkodawca może podwyższyć opłatę za udzielenie pożyczki po wystawieniu wyceny kredytu?
  • Inne koszty zamknięcia

Ile wynosi opłata za udzielenie pożyczki?

Zwykle możesz spodziewać się spłaty od 0,5% do 1,0% pożyczonej kwoty, chociaż 2,0% nie jest niespotykane. Niektórzy pożyczkodawcy w ogóle nie pobierają opłaty za uruchomienie. Więc kwoty mogą się znacznie różnić.

Dlaczego istnieją opłaty początkowe?

Kredytodawcy hipoteczni mają jedno główne źródło dochodów (kredytobiorcy) i dwa główne rodzaje dochodów.

Po pierwsze, większość kredytów hipotecznych jest sprzedawana inwestorom tak szybko, jak to możliwe po ich udzieleniu. Inwestorzy płacą pokaźną sumę za prawo do pobierania odsetek od kredytu przez kolejne lata.

Po drugie, pożyczkodawca może pokryć swoje koszty ogólne i wydatki oraz osiągnąć zysk dzięki opłatom, które pobiera przy zamknięciu.

Nie ma to większego znaczenia dla firm hipotecznych, skąd pochodzą ich dochody tak długo, jak są. Niektórzy pobierają wysokie stawki i niskie opłaty, podczas gdy inni robią to na odwrót. Zwłaszcza gdy refinansujesz, możesz otrzymać ofertę „bez kosztów. Ale możesz być całkiem pewien, że zapłacisz za to w ten czy inny sposób, albo w wyższych stawkach, albo dodając koszty do salda nowej pożyczki.

Po tym wszystkim możesz nie być pewien, jak rozróżnić ogólnie dobrą i złą ofertę. Poniżej przedstawiamy to.

Uważaj na niepotrzebne opłaty

Nic dziwnego, że firmy udzielające kredytów hipotecznych często ulegają pokusie, aby obciążyć swoje kwotowania („szacunki kredytów) tak zwanymi opłatami śmieciowymi. Uważają, że podanie długiej, szczegółowej listy ich wydatków będzie łatwiejszą sprzedażą niż podanie jednej, dużej opłaty początkowej.

Oczywiście nie wszystkie wyszczególnione wydatki są opłatami śmieciowymi. Na przykład, jeśli zdecydowałeś się kupić punkty rabatowe (zapłać trochę więcej po zamknięciu za nieco niższą stawkę), należy je wyszczególnić osobno.

Są też inne koszty, które należy wyszczególnić: takie rzeczy, jak depozyt i „dzienne odsetki, czyli kwota, którą płacisz, aby pokryć odsetki za dni między zamknięciem a dokonaniem pierwszej miesięcznej płatności.

Ale prawie wszystko inne to opłata śmieciowa. Profesor kredytu hipotecznego wymyślił listę:

  • Opłata administracyjna
  • Opłata za konsultacje partnerskie
  • Opłata amortyzacyjna
  • Opłata za zgłoszenie
  • Opłata za wniebowzięcie
  • Opłata za kontrolę banku
  • Opłata za przygotowanie dokumentu
  • Opłata za przegląd dokumentów
  • Opłata za przesyłkę ekspresową
  • Opłata za finansowanie
  • Opłata adwokata pożyczkodawcy
  • Opłata za kontrolę pożyczkodawcy
  • Opłata za komunikator
  • Opłata notarialna
  • Opłata za zdjęcie
  • Opłata manipulacyjna
  • Opłata rozliczeniowa
  • Opłata rejestracyjna
  • Opłata za tłumaczenie
  • Opłata za ubezpieczenie

Nie ma nic złego w wyliczaniu opłat. Ale nie bez powodu nazywa się to opłatami śmieciowymi. Są to rzeczy, które każdy pożyczkodawca musi zrobić z prawie każdym kredytem hipotecznym i refinansowaniem. Czasami firmy udzielające kredytów hipotecznych wyszczególniają je, więc ich ogólne opłaty są wyższe niż to konieczne. To trochę tak, jakby dostać się do kasy i sprzedawca doliczył wszystkie swoje wydatki do ceny pokazanej na półce.

Więc nie daj się zaślepić opłatom za śmieci. Skoncentruj się na znalezieniu najlepszej oferty.

I uważaj, kiedy zamykasz. Twój pożyczkodawca nie może zmienić Twojej wyceny kredytu bez bardzo ważnego powodu. Dlatego upewnij się, że szacowana kwota pożyczki i oświadczenie końcowe są dokładnie zgodne.

Jak zminimalizować opłatę za udzielenie pożyczki

Zaleta uiszczania opłat za przygotowanie z góry

Wspomnieliśmy już o możliwości wyboru między:

  1. Minimalizacja kosztów zamknięcia, z którymi musisz się zmierzyć, płacąc wyższą stopę kredytu hipotecznego
  2. Płacenie więcej z góry w zamian za niższą stawkę

Ale zagłębmy się nieco głębiej.

Jeśli to w ogóle możliwe, często warto zapłacić więcej z góry (łącznie z punktami rabatowymi) i poczynić znaczne oszczędności przez cały okres pożyczki. Kiedy pożyczasz tak dużo przez dziesięciolecia, nawet nieco niższa stopa procentowa może z czasem sprawić, że tysiące osób poczujesz się lepiej.

Ale dotyczy to głównie tych, którzy kupują domy na zawsze. Większość nabywców domów przeprowadza się mniej więcej co siedem lat. Jeśli to ty, pieniądze, które zainwestujesz w zakup sobie niższego oprocentowania kredytu hipotecznego, nie będą miały tyle czasu na spłatę. Często ci, którzy planują pozostać na miejscu tylko przez 5-7 lat, uważają, że lepiej jest żyć z wyższym oprocentowaniem kredytu hipotecznego niż płacić więcej przy zamykaniu.

Nadszedł czas, aby użyć kalkulatora kredytu hipotecznego do modelowania swoich opcji, abyś mógł podjąć świadomą decyzję. Raporty hipoteczne zawierają cały zestaw kredytów refinansowych i różnego rodzaju kredytów hipotecznych. Zobacz, ile Twoja początkowa inwestycja w koszty zamknięcia pozwoli Ci zaoszczędzić na niższych miesięcznych ratach przez liczbę lat, które Twoim zdaniem prawdopodobnie pozostaną w miejscu zamieszkania. Możesz więc zdecydować, czy ból jest warty zdobycia.

7 wskazówek, jak zminimalizować opłatę za udzielenie pożyczki

Te sztuczki mogą pomóc obniżyć koszty zamknięcia.

1. Rozejrzyj się.Im więcej masz szacunków dotyczących kredytów (kwot kredytów hipotecznych), tym większe masz szanse na znalezienie najlepszej oferty. A im szersze możliwości zrównoważenia kosztów zamknięcia i oprocentowania kredytu hipotecznego.

2. Uzyskaj kredyty pożyczkodawcy.Niektórzy pożyczkodawcy chętnie zamieniają niższe koszty zamknięcia na wyższy oprocentowanie kredytu hipotecznego. Zapytaj, jak elastyczni są Twoi pożyczkodawcy z krótkiej listy.

3. Negocjuj.Pożyczkodawcy muszą zgodnie z prawem przesłać oszacowanie pożyczki w ciągu trzech dni roboczych od otrzymania wniosku. Gdy już je zdobędziesz, znajdziesz koszty zamknięcia na stronie 2. Te w sekcji A (Opłaty za powstanie) podlegają negocjacji. Uzyskaj wiele szacunków pożyczki i możesz grać przeciwko innym pożyczkodawcom.

4. Zdobądź prezenty.Jeśli masz członków rodziny, którzy lubią pomagać, być może z przyjemnością przekażą Ci pieniądze na pożyczkę. Musisz uważać na to, jak je otrzymujesz, ponieważ często istnieją surowe zasady dotyczące prezentów za zaliczki i trudno jest odróżnić te od kosztów zamknięcia.

5. Skorzystaj z programu pomocy w postaci zaliczki.W całym kraju jest ich ponad 2000, a wiele z nich pomaga w kosztach zamknięcia oraz zaliczkach. Większość pożyczkodawców nie ma nic przeciwko temu.

6. Zapytaj o ustępstwa sprzedawcy.Czasami sprzedawca może być skłonny pokryć koszty zamknięcia, aby sfinalizować transakcję. Dzieje się tak najczęściej na rynkach kupujących.

7. Kupuj pod kątem kosztów zamknięcia, które możesz kontrolować.Większość kosztów zamknięcia jest ustalana przez pożyczkodawcę i możesz je obniżyć jedynie w drodze negocjacji. Ale niektóre (od wyszukiwania tytułu po opłatę za kontrolę szkodników) to te, do których masz prawo rozejrzeć się, o ile korzystasz z usług wykwalifikowanego dostawcy. Zobacz sekcję C na stronie 2 szacunków pożyczki, aby znaleźć te, do których możesz zadzwonić i uzyskać wycenę.

Jak wykorzystać oszacowanie kredytu, aby zrównoważyć stawki i opłaty oraz wybrać najlepszą ofertę

Uzyskanie szacunków pożyczki od wielu pożyczkodawców to złota zasada dla tych, którzy chcą kredytu hipotecznego lub refinansowania. Federalny regulator, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), ustandaryzował zawartość i układ tych dokumentów kilka lat temu. Więc teraz bardzo łatwo jest dokonywać porównań obok siebie.

Oto zrzut ekranu pokazujący stronę 2 przykładowego oszacowania kredytu ze strony CFPB. To strona, która zajmuje się kosztami zamknięcia.

Ta próbka pochodzi z 2013 roku i dotyczyła jednego kredytu hipotecznego. Więc nie oczekuj, że żadna z liczb będzie odpowiadać temu, co otrzymasz; służą tylko do celów ilustracyjnych.

Ale możesz zobaczyć, jak potężne są te dokumenty. Jeśli dokładnie porównasz konkurencyjne oferty, pożyczkodawcy jest bardzo trudno oszukać. Masz szansę na twarde negocjacje: „Pożyczkodawca X pobiera znacznie niższą opłatę za rozpoczęcie działalności niż Ty. Proszę, zobaczysz, czy możesz to poprawić?

Strona 3 jest jeszcze ważniejsza

Jeśli strona 2 jest potężnym źródłem dźwigni, strona 3 zawiera jeszcze ważniejsze informacje. Ponieważ pokazuje roczną stopę procentową (APR), która jest rzeczywistą efektywną stawką, którą zapłacisz, uwzględniając zamknięcie i wszystkie inne koszty. To bardziej przydatny wskaźnik niż sama stopa procentowa.

Co więcej, pokazuje, jaka będzie Twoja sytuacja za pięć lat: ile zapłaciłeś w dolarach za kredyt hipoteczny, o ile zmniejszyłeś kwotę, którą jesteś winien

Poświęć więc dużo czasu na porównywanie wszystkich stron 3.

Ponownie, to zrzut ekranu z próbki CFPB i obowiązują te same zastrzeżenia.

Czy mój pożyczkodawca może podwyższyć opłatę za udzielenie pożyczki po wystawieniu wyceny kredytu?

„Pożyczkodawcy nie mogą celowo zaniżać kosztów oszacowania kredytu. Jednak pożyczkodawcy mogą w pewnych okolicznościach zmienić niektóre koszty , według CFPB.

Innymi słowy, nic nie może się zmienić bez dobrego powodu. Więc twoja stopa procentowa może wzrosnąć lub spaść, zanim ją zablokujesz. A Twoja umowa może się zmienić, jeśli Twoja zdolność kredytowa spadnie (zazwyczaj w dniach poprzedzających zamknięcie jest ostateczna kontrola zdolności kredytowej) lub jeśli Twoja ocena wypadnie poniżej lub powyżej tego, czego oczekiwałeś.

Oczywiście opłaty za „usługi, za które można kupić, mogą wzrosnąć lub spaść, w zależności od tego, jak dobrze negocjujesz z wybranymi dostawcami.

Zasadniczo jednak pożyczkodawca jest prawnie zobowiązany do przedstawienia najlepszej i najbardziej uczciwej oceny prawdopodobnych kosztów. Dlatego nazywano je „szacunkami w dobrej wierze. I może zmienić sytuację tylko wtedy, gdy ma ku temu obiektywne podstawy.

Jeśli chodzi o opłaty początkowe, są one jednymi z najtrudniejszych do zmiany dla pożyczkodawcy. Rzeczywiście, o ile nie nastąpi istotna zmiana okoliczności towarzyszących twojej pożyczce, nie może ich w ogóle zmienić. Oczywiście jest wyjątek, jeśli uda ci się je obniżyć.

Jeśli pojawią się takie powody, powinien przesłać ci zmieniony szacunek pożyczki. Ponadto CFPB mówi: „Jeśli koszty wzrosły bardziej niż dopuszczalne limity, a Twój wniosek nie zmienił się w okolicznościach, masz prawo do zwrotu kwoty przekraczającej dopuszczalne limity.

Inne koszty zamknięcia

Gwoli ścisłości, oprócz opłaty za udzielenie pożyczki, możesz spodziewać się niektórych lub wszystkich z poniższych elementów:

  • Opłata lub opłaty początkowe
  • Opłaty za śmieci. Jak wspomniano powyżej, korzystają z nich tylko niektórzy pożyczkodawcy.
  • Punkty rabatowe. Jeśli zdecydujesz się je kupić.
  • Opłata za wycenę
  • Opłata za raport kredytowy
  • Opłata za stwierdzenie powodzi
  • Opłata za monitorowanie powodzi
  • Opłata za monitorowanie podatku
  • Opłata za badanie statusu podatkowego
  • Opłata za kontrolę szkodników *
  • Opłata za ankietę *
  • Opłata za ubezpieczenie tytułu *
  • Ubezpieczenie tytułu pożyczkodawcy *
  • Opłata agenta rozliczeniowego *
  • Opłata za wyszukiwanie tytułów *

* Te, za którymi możesz się rozejrzeć

Dodatkowo możesz mieć własną polisę ubezpieczeniową tytułu własności. A Twój pożyczkodawca może nalegać, abyś zapłacił niektóre składki na ubezpieczenie domu, składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego i podatki od nieruchomości po zamknięciu rachunku powierniczego.

Spodziewaj się także, że zapłacisz te „odsetki dzienne („odsetki z góry, od oszacowanej kwoty kredytu), o których wspominaliśmy powyżej. Obejmuje to odsetki należne od dnia zamknięcia konta do pierwszej miesięcznej płatności.

Więc ile faktycznie będziesz musiał zamknąć? Sprawdź ostatnią pozycję na stronie 2 oszacowania kredytu: „Szacowana kwota do zamknięcia.