Czy sprawdzenie mojego kredytu obniża mój wynik

Czy sprawdzenie mojego kredytu obniża mój wynik
Category: Ocen Kredytowych
16 października 2020

Do 20 kwietnia 2021 roku Experian, TransUnion i Equifax będą oferować wszystkim konsumentom w USA bezpłatne cotygodniowe raporty kredytowe za pośrednictwem AnnualCreditReport.com, aby pomóc Ci chronić swoje zdrowie finansowe podczas nagłych i bezprecedensowych trudności spowodowanych przez COVID-19.

W tym artykule:

  • Co to jest miękkie zapytanie?
  • Co może obniżyć Twoją zdolność kredytową?
  • Jak często możesz sprawdzić swoją zdolność kredytową?
  • Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową
  • Wskazówki dotyczące zwiększenia kredytu

Za każdym razem, gdy sprawdzany jest Twój kredyt, w raporcie kredytowym odnotowywane jest zapytanie. W zależności od tego, kto sprawdza Twój kredyt i dlaczego jest on sprawdzany, to zapytanie zostanie sklasyfikowane jako zapytanie miękkie lub zapytanie twarde. Miękkie zapytania nie mają wpływu na Twoje wyniki kredytowe, ale trudne zapytania mogą.

Sprawdzenie własnej zdolności kredytowej jest uważane za miękkie zapytanie i nie ma wpływu na Twój kredyt. Istnieją inne rodzaje zapytań miękkich, które również nie wpływają na zdolność kredytową, oraz kilka rodzajów zapytań twardych, które mogą.

Oto, co musisz wiedzieć o miękkich i twardych zapytaniach oraz dlaczego regularne sprawdzanie zdolności kredytowej jest dobrym pomysłem.

Co to jest miękkie zapytanie?

Miękkie zapytanie, czasami określane jako miękka kontrola kredytowa, może wystąpić z kilku powodów, w tym:

  • Podczas sprawdzania własnej zdolności kredytowej
  • Gdy pracodawca lub wynajmujący przeprowadzi kontrolę zdolności kredytowej za Twoją zgodą
  • Gdy pożyczkodawca przeprowadza kontrolę zdolności kredytowej, aby wstępnie zatwierdzić lub wstępnie zakwalifikować Cię do oferty

Miękkie zapytania nie mają wpływu na Twoją zdolność kredytową, ponieważ nie ubiegasz się oficjalnie o kredyt. Więc kiedy wypełniasz formularz, aby uzyskać wstępną kwalifikację do kredytu hipotecznego, pożyczki studenckiej, pożyczki osobistej lub karty kredytowej, nie ma żadnych zobowiązań.

Jednak gdy wykonasz kolejny krok i złożysz wniosek, pożyczkodawca przeprowadzi twarde zapytanie, które pojawi się w Twoim raporcie kredytowym, aby inni mogli je zobaczyć i może tymczasowo obniżyć Twoją zdolność kredytową.

Co może obniżyć Twoją zdolność kredytową?

Chociaż sprawdzenie własnej zdolności kredytowej tego nie zmieni, istnieje wiele innych rzeczy, które mogą negatywnie wpłynąć na twoją zdolność kredytową. Oto krótkie zestawienie każdego czynnika, który wpływa na Twój wynik FICO ® ☉:

  • Historia płatności : tak długo, jak będziesz spłacać zadłużenie na czas co miesiąc, Twoja historia płatności, która jest najbardziej wpływowym czynnikiem w Twoim FICO ® Score, będzie w dobrym stanie. Ale jeśli jedna z płatności jest opóźniona o 30 dni lub więcej, Twoja zdolność kredytowa może spaść. Im dłużej Twoje konto jest zaległe, tym bardziej może to obniżyć Twój wynik. Brak płatności na koncie może spowodować poważne szkody.
  • Kwoty zadłużenia: Twoje całkowite zadłużenie jest tutaj czynnikiem, ale ważniejszy jest wskaźnik wykorzystania kredytu. Twój współczynnik wykorzystania pokazuje, z jakich limitów karty kredytowej korzystasz w danym momencie. Jeśli na przykład masz saldo 500 USD na karcie z limitem 1000 USD, wskaźnik wykorzystania wynosi 50%. Wskaźnik wykorzystania powyżej 30% zacznie negatywnie wpływać na Twoje wyniki, a im niższa stawka, tym lepiej. Osoby z najlepszymi wynikami kredytowymi mają zwykle wskaźnik wykorzystania na niskim poziomie jednocyfrowym.
  • Długość historii kredytowej : dłuższa historia kredytowa jest lepsza dla twoich ocen kredytowych. Ten czynnik obejmuje również inne obliczenia zwane średnim wiekiem kont. Więc nawet jeśli korzystasz z kredytu przez powiedzmy 10 lat, średni wiek twoich kont może być znacznie niższy, zwłaszcza jeśli niedawno otworzyłeś kilka nowych kont. Aby uniknąć obniżania średniej, staraj się unikać zbyt częstego przyjmowania nowych kredytów.
  • Kombinacja kredytów : im więcej rodzajów kredytów – karty kredytowe, pożyczki osobiste, pożyczki studenckie, pożyczki samochodowe i pożyczki hipoteczne – tym lepiej może być dla twojego kredytu. Chociaż posiadanie tylko jednego lub dwóch niekoniecznie obniży twoją zdolność kredytową, może to ograniczyć twój potencjał kredytowy.
  • Nowy kredyt : Praktycznie za każdym razem, gdy ubiegasz się o kredyt, pożyczkodawca przeprowadza twarde zapytanie dotyczące Twojego raportu kredytowego. Według FICO każde nowe twarde zapytanie może obniżyć twoją zdolność kredytową nawet o pięć punktów. Jeśli jednak masz wiele trudnych zapytań w krótkim okresie, może to mieć efekt złożony i jeszcze bardziej obniżyć Twój wynik.

Ponieważ istnieje tak wiele zmiennych, które wpływają na obliczanie Twojej zdolności kredytowej, niemożliwe jest dokładne określenie, jakie szkody może spowodować negatywny przedmiot dla Twojego wyniku. Ale jeśli zauważysz spadek zdolności kredytowej i zastanawiasz się, dlaczego, spójrz na te obszary, aby znaleźć prawdopodobną przyczynę.

Jak często możesz sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Możesz sprawdzać swoją zdolność kredytową tak często, jak chcesz, bez szkody dla swojego kredytu, i dobrze jest robić to regularnie. Przynajmniej przed złożeniem wniosku o kredyt warto sprawdzić, czy jest to kredyt mieszkaniowy, kredyt samochodowy, karta kredytowa czy coś innego.

Kiedy to zrobisz, możesz upewnić się, że nie ma żadnych problemów, które mogłyby utrudnić uzyskanie zatwierdzenia nowego konta pożyczki lub kredytu. Sprawdzanie z co najmniej kilkumiesięcznym wyprzedzeniem może również dać ci czas na zajęcie się wszystkim, co może zaszkodzić twojej zdolności kredytowej.

Dobrym pomysłem jest również sprawdzanie raportu kredytowego przynajmniej raz w roku. Podczas gdy twoja ocena kredytowa jest liczbowym obrazem twojego ogólnego stanu kredytu, twój raport kredytowy zawiera rzeczywiste informacje użyte do obliczenia twojego wyniku.

Sprawdzając raport kredytowy, zwróć uwagę na wszystko, czego nie rozpoznajesz. Jeśli znajdziesz coś dziwnego, skontaktuj się z pożyczkodawcą, aby upewnić się, że jest to uzasadnione. Czasami pożyczkodawca może działać pod inną nazwą i zgłosić do biur informacji kredytowej imię, którego nie znasz; jeśli ubiegasz się o kredyt samochodowy, dealer może złożyć wniosek o kredyt do wielu pożyczkodawców.

Jeśli znajdziesz informacje, które Twoim zdaniem są niedokładne lub nawet fałszywe, zgłoś je do biur informacji kredytowej.

Możesz otrzymać bezpłatny raport kredytowy od każdego z trzech biur kredytowych co 12 miesięcy za pośrednictwem AnnualCreditReport.com. Możesz również otrzymać bezpłatną kopię raportu kredytowego Experian online co 30 dni.

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową

W przeszłości trudno było uzyskać bezpłatny dostęp do swojej zdolności kredytowej. Ale w ciągu ostatnich kilku lat stało się to znacznie łatwiejsze.

Na przykład wiele instytucji finansowych oferuje swoim klientom bezpłatny dostęp do FICO ® Score lub VantageScore jako korzyści. Jeśli nie masz konta z tym profitem, możesz bezpłatnie sprawdzić swój wynik FICO ® w Experian. Kilka innych usług również oferuje tę korzyść.

Należy pamiętać, że większość pożyczkodawców korzysta z Twojego FICO ® Score przy podejmowaniu decyzji kredytowych. Więc jeśli patrzysz na inną zdolność kredytową, prawdopodobnie nie jest to ta, którą pożyczkodawcy zobaczą, gdy przeprowadzą twardą kontrolę zdolności kredytowej. Nawet mając FICO ® Score, różni pożyczkodawcy mogą używać różnych wersji wyniku, takich jak wersja branżowa dla niektórych rodzajów pożyczek. Ale nadal będziesz mieć dobry pomysł na to, gdzie stoi Twój kredyt.

Wskazówki dotyczące zwiększenia kredytu

Regularne sprawdzanie zdolności kredytowej jest niezbędne, jeśli pracujesz nad budowaniem lub odbudowywaniem historii kredytowej. Szukając możliwości zwiększenia swojego kredytu, oto kilka wskazówek, które pomogą Ci zacząć:

  • Daj się złapać w zaległych płatnościach, jeśli dotyczy, i spłacaj wszystkie swoje długi co miesiąc na czas.
  • Utrzymuj saldo karty kredytowej na niskim poziomie – pamiętaj, że kluczem jest utrzymanie wskaźnika wykorzystania poniżej 30%, ale im niższy, tym lepiej. Jeśli masz wysokie saldo, skup się na jak najszybszej ich spłacie.
  • Rozważ poproszenie członka rodziny o dodanie Cię jako autoryzowanego użytkownika na koncie karty kredytowej. Zanim jednak prześlą prośbę, upewnij się, że konto ma pozytywną historię, która może pomóc poprawić Twoją zdolność kredytową.
  • Unikaj ubiegania się o nowy kredyt, chyba że go potrzebujesz.
  • Uzyskaj kredyt na opłacenie rachunków za media i telefon – te płatności zazwyczaj nie są zgłaszane biurom kredytowym, ale dzięki Experian Boost możesz zezwolić Experian na połączenie Twoich kont bankowych i wykorzystanie danych do identyfikacji płatności za media i telefon. Po zweryfikowaniu kont można je dodać do pliku kredytowego Experian i pomóc w poprawieniu zdolności kredytowej.

Korzystając z tych wskazówek i innych dobrych praktyk kredytowych, będziesz na dobrej drodze do uzyskania lepszej zdolności kredytowej.