Czym są pożyczki pomostowe i jak działają?

17 lutego 2021

Kupno nowego domu, gdy jesteś właścicielem domu z kredytem hipotecznym, może być trudną sytuacją.

Nie możesz kwalifikować się do nowej pożyczki, dopóki Twój obecny dom nie zostanie sprzedany.

O ile nie chcesz sprzedać domu i wprowadzić się do tymczasowej sytuacji życiowej, dopóki nie wprowadzisz się do nowego domu, będziesz potrzebować kredytu pomostowego.

Wyjaśnimy, czym są pożyczki pomostowe i jak działają, abyś mógł sam zdecydować, czy będą one dla Ciebie dobrą opcją.

Co to jest pożyczka pomostowa?

Masz trzy możliwości, gdy próbujesz kupić nowy dom, aby zastąpić obecny.

  • Najpierw sprzedaj swój dom, a następnie poszukaj nowego
  • Złóż ofertę dotyczącą domu, w przypadku którego istnieje możliwość, że będziesz musiał sprzedać swoją obecną nieruchomość, aby dokończyć zakup związany z przeniesieniem.Uzyskaj pożyczkę pomostową na zakup nowego domu przed sprzedażą obecnego.Pożyczka pomostowa to pożyczka krótkoterminowa, która pomaga w przeniesieniu pożyczkobiorcy z obecnego domu do nowego domu przeprowadzkowego. Większość ludzi nie może sobie pozwolić na dwa kredyty hipoteczne w tym samym czasie ze względu na ich stosunek zadłużenia do dochodów.

    Pożyczki pomostowe są zabezpieczane obecną nieruchomością w celu spłaty kredytu hipotecznego, a reszta może zostać przeznaczona na koszty zamknięcia, opłaty i zaliczkę na nowy dom.

    Są to pożyczki krótkoterminowe, zazwyczaj nie dłuższe niż 6 miesięcy. Zwykle mają dwie opcje płatności. Spłacać co miesiąc tylko odsetki na poczet odsetek lub płacić ryczałtową płatność odsetek w momencie spłaty pożyczki.

    Jak działa pożyczka pomostowa?

    Chociaż wydają się skomplikowane, to w rzeczywistości są dość proste, oto przykład pożyczki pomostowej; Powiedzmy, że wartość Twojego obecnego domu wynosi 300 000 USD, a istniejący kredyt hipoteczny ma saldo w wysokości 150 000 USD. Znalazłeś nowy dom, który chcesz kupić za 450 000 $.

    Pożyczkodawca hipoteczny może przyznać Ci do 80% wartości kredytu do wartości Twojego obecnego domu, w tym przypadku 80% wartości domu to 240 000 USD. 150 000 USD zostanie przeznaczone na spłatę Twojego obecnego kredytu hipotecznego. Pozostałe 100 000 USD zostanie przeznaczone na koszty zamknięcia kredytu pomostowego i zaliczkę na poczet nowej pożyczki.

    Możesz wprowadzić się do nowego domu przed sprzedażą obecnego. Po sprzedaży nieruchomości spłacasz pożyczkę pomostową wraz z wszelkimi opłatami i odsetkami i pozostaje Ci jedna miesięczna rata za nowy dom.

    Plusy i minusy kredytów pomostowych

    Kredyty pomostowe są nieco kontrowersyjne. Doradcy finansowi często mocno zniechęcają swoich klientów do zaciągania kredytu pomostowego i należy ich unikać, jeśli to w ogóle możliwe. Wiążą się z wysokimi opłatami pożyczkodawcy, kosztami zamknięcia, stopami procentowymi, opłatami za udzielenie kredytu i wieloma ryzykami. Jednak kredyty pomostowe mają również wiele zalet.

  • Wprowadź się do nowego domu, zanim sprzedasz obecny
  • Natychmiast wystaw swój dom na sprzedaż i kup nowy bez ograniczeńZaoszczędź na przechowywaniu i tymczasowym życiuBardziej atrakcyjna oferta bez nieprzewidzianych okolicznościSpłata odsetek może zostać opóźniona i zapłacona pod koniec okresu spłaty kredytuBrak kar za przedpłatę
  • Wysokie odsetki
  • Zapłać koszty zamknięcia i opłaty od dwóch pożyczekRyzyko wykluczenia, jeśli Twój dom nie zostanie sprzedanyTrudno się do tego zakwalifikowaćZwiększony stres związany ze spłatą kredytu hipotecznego 2Mniejsze oszczędnościWysokie miesięczne spłaty dużych pożyczekKrótki okres spłatyPośpiech, by sprzedać swój stary dom, może sprawić, że zaakceptujesz mniej, niż chceszWarunki kredytów pomostowych

    Wielu kredytodawców hipotecznych oferuje zarówno kredyty pomostowe, jak i hipoteczne. W wielu przypadkach pożyczkodawca będzie wymagał od Ciebie uzyskania nowego kredytu hipotecznego jako warunku udzielenia kredytu pomostowego.

    Jednak nie zawsze tak jest. Są pożyczkodawcy, którzy oferują wyłącznie pożyczki pomostowe. Pamiętaj, że są to pożyczki krótkoterminowe na zaledwie 6-12 miesięcy. Jeśli finansowanie nowego domu spadnie, spłacisz pożyczkodawcę pomostowego pomniejszoną o opłaty i odsetki, co może kosztować Cię tysiące dolarów.

    Jeśli uzyskałeś zgodę na nowy kredyt hipoteczny, ale nie jesteś w stanie sprzedać swojego starego domu w ciągu 6 miesięcy, pożyczkodawca może przejąć Twój stary dom i przejąć go w posiadanie.

    Dlaczego pożyczkodawcy oferują pożyczki pomostowe
  • Kredytobiorca ma istniejący kredyt hipoteczny na swoim obecnym domu
  • Kupujący często zamykają nowy dom przed sprzedażą staregoWysokie stopy procentowe sprawiają, że są bardzo opłacalneWarunki kredytu krótkoterminowego zmniejszają ryzykoNawet jeśli pożyczkobiorca nie spłaci kredytu pomostowego, przejmuje na własność nieruchomość z 30% udziałem w kapitalePowody, dla których warto uzyskać pożyczkę pomostową

    Pożyczki pomostowe mają miejsce nie tylko wtedy, gdy próbujesz kupić nowy dom przed sprzedażą obecnego domu. Pożyczki pomostowe są wykorzystywane przez inwestorów do dokonywania napraw, a nawet do finansowania budowy nowego domu, jeśli nie możesz kwalifikować się do kredytu budowlanego.

    • Zakup domu na aukcji i uzyskanie finansowania bez konieczności wnoszenia gotówki
    • Inwestorzy nieruchomości poszukujący krótkoterminowej pożyczki na zakup i odwrócenie nieruchomości jako alternatywy dla pożyczki w postaci twardych pieniędzyKredyt pomostowy można wykorzystać na naprawę lub remont domu przed wystawieniem go na sprzedaż.Kupno domu do przeprowadzki bez nieprzewidzianych wydatków przed sprzedażą obecnego domuPrzeprowadzka do nowego miasta, aby pomóc Ci w zakupie nowego domu, dając Ci czas na sprzedaż starego.Jeśli budujesz własny dom, pożyczka pomostowa może zapewnić fundusze na budowę.Alternatywy dla pożyczek pomostowych

      Pożyczki pod zastaw domu

      Najczęstszą alternatywą dla pożyczkobiorców kredytu pomostowego jest pożyczka pod zastaw domu. Pożyczka pod zastaw domu to druga pożyczka na dom, która wykorzystuje Twój kapitał jako zabezpieczenie nowej pożyczki.

      Są podobne do refinansowania typu cash-out, ale wymagają wyższej zdolności kredytowej. Pożyczki pod zastaw domu będą miały niższe oprocentowanie niż pożyczka pomostowa.

      Pożyczka pod zastaw domu pomoże sfinansować zaliczkę i inne koszty związane z zakupem domu. Problem w tym, że zostaną Ci 3 pożyczki z miesięcznymi ratami.

      Jeśli nie jesteś w stanie szybko sprzedać domu, może to doprowadzić do niespłacenia jednej lub więcej pożyczek i wkrótce możesz stanąć w obliczu egzekucji.

      Aby pożyczka pod zastaw domu lub linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) zadziałały w pierwszej kolejności, jeśli masz duży dochód. W przypadku większości rodzajów pożyczek maksymalny wskaźnik zadłużenia do dochodów nie może przekraczać 36%. W przypadku pożyczek FHA niektórzy brokerzy hipoteczni mogą osiągnąć nawet 43%.

      Ale będziesz mieć istniejącą spłatę kredytu hipotecznego i spłatę pożyczki pod zastaw domu, która zostanie dodana do nowej spłaty kredytu hipotecznego. O ile nie masz nadzwyczajnego dochodu, trzy spłaty kredytu hipotecznego spowodują, że Twój wskaźnik DTI znacznie przekroczy maksymalny dopuszczalny wskaźnik DTI.

      Sprawdź, na co Cię stać, korzystając z naszego kalkulatora przystępności cenowej domu

      Sprzedawanie domu w sytuacji awaryjnejMyślę, że wszyscy zgodziliby się, że idealną sytuacją byłoby zawarcie umowy na obecny dom przed złożeniem oferty na nowy.

      Możesz to osiągnąć, dodając do kupujących dom warunek, że masz pewien okres czasu, może 15-30 dni, aby znaleźć i złożyć ofertę na nowy dom.

      Jeśli kupującemu podoba się Twój dom i nie spieszy się z wprowadzeniem do niego, może zechcieć poczekać kilka dodatkowych tygodni, aż znajdziesz inny dom. W ten sposób możesz sprzedać swój obecny dom i jednocześnie uzyskać kredyt hipoteczny na nowy.