Czym zajmują się doradcy finansowi?

Category: Przez Ciebie
17 lutego 2021

W rzeczywistości dużo. Przeczytaj to, czego możesz się spodziewać, i przygotuj się z pytaniami.

  • FACEBOOK
  • ŚWIERGOTLINKEDINMożesz się zastanawiać, czym zajmuje się doradca finansowy. Ogólnie rzecz biorąc, ci specjaliści pomagają w podejmowaniu decyzji dotyczących tego, co należy zrobić ze swoimi pieniędzmi, co może obejmować inwestycje lub inne sposoby działania.

    Kluczowe wnioski
  • Doradca finansowy jest często odpowiedzialny nie tylko za wykonywanie transakcji na rynku w imieniu swoich klientów.
  • Doradcy wykorzystują swoją wiedzę i doświadczenie do konstruowania spersonalizowanych planów finansowych, których celem jest osiągnięcie celów finansowych klientów.Plany te obejmują nie tylko inwestycje, ale także oszczędności, budżet, ubezpieczenia i strategie podatkowe.Doradcy regularnie kontaktują się ze swoimi klientami, aby ponownie ocenić swoją obecną sytuację i przyszłe cele oraz odpowiednio zaplanować.Wykorzystaj w pełni swojego doradcę finansowegoWiele ról doradcy finansowego

    Doradca finansowy to Twój partner w planowaniu finansowym. Powiedzmy, że chcesz przejść na emeryturę za 20 lat lub wysłać dziecko na prywatną uczelnię za 10 lat. Aby osiągnąć swoje cele, możesz potrzebować wykwalifikowanego specjalisty z odpowiednimi licencjami, który pomoże urzeczywistnić te plany; tu wkracza doradca finansowy.

    Razem ze swoim doradcą omówicie wiele tematów, w tym kwotę, którą należy zaoszczędzić, rodzaje potrzebnych kont, rodzaje ubezpieczenia, które powinniście mieć (w tym opieka długoterminowa, życie w terminie, niepełnosprawność itp.), oraz planowanie majątkowe i podatkowe.

    Doradca finansowy jest także pedagogiem. Częścią zadań doradcy jest pomoc w zrozumieniu, na czym polega osiągnięcie Twoich przyszłych celów. Proces edukacji może obejmować szczegółową pomoc w kwestiach finansowych. Na początku związku te tematy mogą obejmować budżetowanie i oszczędzanie. W miarę zdobywania wiedzy doradca pomoże Ci zrozumieć złożone kwestie inwestycyjne, ubezpieczeniowe i podatkowe.

    Pierwszym krokiem w procesie doradztwa finansowego jest zrozumienie swojej kondycji finansowej. Nie możesz właściwie planować przyszłości, nie wiedząc, na jakim etapie jesteś dzisiaj. Zazwyczaj zostaniesz poproszony o wypełnienie szczegółowego pisemnego kwestionariusza. Twoje odpowiedzi pomogą doradcy zrozumieć Twoją sytuację i upewnić się, że nie przeoczysz żadnych ważnych informacji.

    Kwestionariusz kondycji finansowej

    Doradca finansowy będzie współpracował z Tobą, aby uzyskać pełny obraz Twoich aktywów, pasywów, dochodów i wydatków. W kwestionariuszu wskażesz również przyszłe emerytury i źródła dochodu, projektowe potrzeby emerytalne oraz opiszesz wszelkie długoterminowe zobowiązania finansowe. Krótko mówiąc, wymienisz wszystkie obecne i oczekiwane inwestycje, emerytury, prezenty i źródła dochodu.

    Część kwestionariusza dotycząca inwestycji dotyczy bardziej subiektywnych tematów, takich jak tolerancja na ryzyko i zdolność do podejmowania ryzyka. Zrozumienie ryzyka pomaga doradcy w określeniu alokacji aktywów inwestycyjnych. W tym miejscu poinformujesz również doradcę o swoich preferencjach inwestycyjnych.

    Ocena wstępna może również obejmować analizę innych zagadnień związanych z zarządzaniem finansami, takich jak kwestie ubezpieczeniowe i sytuacja podatkowa. Doradca musi znać Twój aktualny plan majątkowy, a także innych specjalistów z Twojego zespołu planowania, takich jak księgowi i prawnicy. Kiedy wraz z doradcą zrozumiecie swoją obecną sytuację finansową i prognozy na przyszłość, będziecie gotowi do wspólnej pracy nad planem, który pozwoli osiągnąć cele życiowe i finansowe.

    Tworzenie planu finansowego

    Doradca finansowy syntetyzuje wszystkie te wstępne informacje w kompleksowy plan finansowy, który posłuży jako mapa drogowa na przyszłość finansową. Rozpoczyna się podsumowaniem kluczowych ustaleń z początkowego kwestionariusza i podsumowuje aktualną sytuację finansową, w tym wartość netto, aktywa, pasywa oraz kapitał płynny lub obrotowy. Plan finansowy zawiera również podsumowanie celów omówionych przez Ciebie i doradcę.

    Część poświęcona analizie tego obszernego dokumentu zawiera więcej informacji na temat kilku tematów, w tym tolerancji na ryzyko, szczegółów planowania majątku, sytuacji rodzinnej, ryzyka związanego z opieką długoterminową oraz innych istotnych obecnych i przyszłych problemów finansowych.

    W oparciu o oczekiwaną wartość netto i przyszłe dochody na emeryturze, plan stworzy symulacje potencjalnie najlepszych i najgorszych scenariuszy przejścia na emeryturę, w tym przerażającą możliwość przeżycia pieniędzy. W takim przypadku można podjąć kroki, aby temu zapobiec. Przyjrzy się rozsądnym stopom wypłat przy wycofywaniu się z aktywów twojego portfela. Dodatkowo, jeśli jesteś w związku małżeńskim lub jesteś w długoterminowym związku partnerskim, plan uwzględni kwestie związane z przeżyciem i scenariusze finansowe dla pozostałego partnera.

    Po przejrzeniu planu z doradcą i dostosowaniu go w razie potrzeby, jesteś gotowy do działania.

    Doradcy planują kroki działania

    Doradca finansowy to nie tylko ktoś, kto pomaga w inwestycjach. Ich zadaniem jest pomóc Ci w każdym aspekcie Twojego życia finansowego. W rzeczywistości możesz współpracować z doradcą finansowym bez konieczności zarządzania Twoim portfelem lub rekomendowania jakichkolwiek inwestycji.

    Jednak dla wielu osób doradztwo inwestycyjne jest głównym powodem do współpracy z doradcą finansowym. Jeśli wybierzesz tę trasę, oto czego możesz się spodziewać.

    Doradca utworzy alokację aktywów, która będzie odpowiadać zarówno Twojej tolerancji na ryzyko, jak i zdolności do podejmowania ryzyka. Alokacja aktywów to po prostu rubryka określająca, jaki procent całkowitego portfela finansowego zostanie podzielony na różne klasy aktywów. Osoba bardziej niechętna do ryzyka będzie miała większą koncentrację obligacji rządowych, certyfikatów depozytowych (CD) i inwestycji na rynku pieniężnym, podczas gdy osoba, która jest bardziej zadowolona z ryzyka, może zdecydować się na zakup większej liczby akcji, obligacji korporacyjnych, a być może nawet inwestycji. nieruchomość. Twoja alokacja aktywów zostanie dostosowana do Twojego wieku i tego, jak długo masz do przejścia na emeryturę. Każda firma doradztwa finansowego jest zobowiązana do dokonywania inwestycji zgodnie z prawem i polityką inwestycyjną swojej firmy przy zakupie i sprzedaży aktywów finansowych.

    Doradcy finansowi i inwestycje

    Jako konsument ważne jest, abyś zrozumiał, co zaleca Twój planista i dlaczego. Nie powinieneś ślepo przestrzegać zaleceń doradcy; to twoje pieniądze i powinieneś zrozumieć, jak są wdrażane. Uważnie obserwuj opłaty, które płacisz – zarówno swojemu doradcy, jak i wszelkie kupione dla Ciebie fundusze.

    Zapytaj swojego doradcę, dlaczego poleca konkretne inwestycje i czy otrzymuje prowizję za sprzedaż tych inwestycji. Uważaj na możliwe konflikty interesów.

    Wspólną cechą firm jest to, że produkty finansowe dobierane są tak, aby pasowały do ​​profilu ryzyka klienta. Przypuśćmy na przykład 50-letnią osobę, która zgromadziła już wystarczającą wartość netto na emeryturę i jest zainteresowana przede wszystkim zachowaniem kapitału. Mogą mieć bardzo konserwatywną alokację aktywów w wysokości 45% w aktywach giełdowych (co może obejmować pojedyncze akcje, fundusze inwestycyjne i / lub fundusze ETF) i 55% w aktywach o stałym dochodzie, takich jak obligacje. Alternatywnie 40-latek o niższej wartości netto i chęci do podjęcia większego ryzyka w celu zbudowania portfela finansowego może zdecydować się na alokację aktywów w wysokości 70% aktywów giełdowych, 25% aktywów o stałym dochodzie i 5% inwestycje alternatywne.

    Biorąc pod uwagę filozofię inwestycyjną firmy, Twój osobisty portfel będzie również odpowiadał Twoim potrzebom. Powinien być oparty na tym, jak szybko potrzebujesz pieniędzy, horyzoncie inwestycyjnym oraz obecnych i przyszłych celach.

    Regularne monitorowanie finansowe

    Po wdrożeniu planu inwestycyjnego będziesz regularnie otrzymywać od doradcy wyciągi aktualizujące Twój portfel. Doradca będzie również organizował regularne spotkania, aby przeglądać Twoje cele i postępy oraz odpowiadać na wszelkie dodatkowe pytania, które możesz mieć. Spotkanie zdalne przez telefon lub czat wideo może sprawić, że te kontakty będą się częściej zdarzać.

    Oprócz regularnych, ciągłych spotkań, ważne jest, aby skonsultować się z doradcą finansowym, gdy spodziewasz się znaczącej zmiany w swoim życiu, która może wpłynąć na Twój obraz finansowy, np. Zawarcie związku małżeńskiego lub rozwód, dodanie dziecka do rodziny, zakup lub sprzedaż dom, zmiana pracy lub awans.

    Znaki, które mogą wymagać doradcy

    Każdy może współpracować z doradcą finansowym w każdym wieku i na każdym etapie życia. Nie musisz mieć dużej wartości netto; po prostu musisz znaleźć doradcę dostosowanego do Twojej sytuacji.

    Decyzja o zwróceniu się do profesjonalnej pomocy z pieniędzmi jest bardzo osobistą decyzją, ale za każdym razem, gdy czujesz się przytłoczony, zdezorientowany, zestresowany lub przestraszony swoją sytuacją finansową, może być dobry moment na poszukanie doradcy finansowego.

    Dobrze jest również zwrócić się do doradcy finansowego, gdy czujesz się bezpiecznie finansowo, ale chcesz, aby ktoś upewnił się, że jesteś na dobrej drodze. Doradca może zasugerować możliwe ulepszenia planu, które mogą pomóc w skuteczniejszym osiągnięciu celów.

    Wreszcie, jeśli nie masz czasu lub zainteresowania, aby zarządzać swoimi finansami, to kolejny dobry powód, aby zatrudnić doradcę finansowego.

    Oto kilka ogólnych powodów, dla których możesz potrzebować profesjonalnej pomocy doradcy. Oto kilka bardziej szczegółowych.

    Żadna z Twoich oszczędności nie jest inwestowana lub nie wiesz, jak inwestowaćPonieważ żyjemy w świecie inflacji, wszelkie pieniądze, które trzymasz w gotówce lub na rachunku o niskim oprocentowaniu, tracą na wartości każdego roku. Inwestowanie to jedyny sposób na to, aby Twoje pieniądze wzrosły, a jeśli nie masz wyjątkowo wysokich dochodów, inwestowanie jest jedynym sposobem, w jaki większość ludzi będzie miała wystarczająco dużo pieniędzy, aby przejść na emeryturę.

    Masz inwestycje, ale konsekwentnie tracisz pieniądzeNawet najlepsi inwestorzy tracą pieniądze, gdy rynek spada lub gdy podejmują decyzję, która nie kończy się tak, jak oczekiwali. Ale ogólnie rzecz biorąc, inwestowanie powinno znacznie zwiększyć twoją wartość netto. Jeśli tego nie robi, zatrudnienie doradcy finansowego może pomóc ci dowiedzieć się, co robisz źle i skorygować kurs, zanim będzie za późno.

    Nie masz aktualnego planu nieruchomościDoradca finansowy może również pomóc w opracowaniu planu majątku, aby upewnić się, że po śmierci Twoje aktywa będą traktowane zgodnie z Twoimi życzeniami. A jeśli nie jesteś odpowiednio ubezpieczony (lub nie wiesz, jakiego ubezpieczenia potrzebujesz), doradca finansowy również może Ci w tym pomóc. W rzeczywistości doradca finansowy pobierający jedynie opłatę może być w stanie przedstawić mniej stronniczą opinię niż agent ubezpieczeniowy.

    Pomagamy osiągnąć Twoje cele

    Doradcy finansowi mogą pomóc w inwestowaniu i osiągnięciu długoterminowych celów na wiele sposobów.

    Ekspertyza

    Doradcy finansowi wiedzą więcej o inwestowaniu i zarządzaniu pieniędzmi niż większość ludzi. Mogą poprowadzić Cię do lepszych wyborów niż sam.

    Odpowiedzialność

    Doradcy finansowi pomagają Ci utrzymać się na dobrej drodze, odwieczając Cię od podejmowania emocjonalnych decyzji dotyczących Twoich pieniędzy. Na przykład kupowanie akcji, które rosły w zawrotnym tempie, lub sprzedawanie wszystkich funduszy giełdowych, gdy rynek gwałtownie spada.

    Rada

    To jest w nazwie: Doradcy finansowi mogą zasugerować najlepsze strategie do wdrożenia, aby poprawić Twoje finanse. Może to obejmować wszystko, od inwestycji do zakupu ubezpieczenia.

    Ewolucja

    Gdy zmieniają się Twoje okoliczności życiowe, doradca finansowy może pomóc w dostosowaniu planu finansowego, aby zawsze odpowiadał Twojej obecnej sytuacji.

    Akcja

     Wiele osób nie podejmuje kroków, które powinni zarządzać swoimi finansami, ponieważ są zbyt zajęci lub zbyt niepewni, co robić. Współpraca z doradcą finansowym oznacza, że ​​ktoś inny może zająć się tym, na co nie masz czasu, i upewnić się, że Twoje pieniądze są wydawane w najlepszy sposób.

    Koszty doradcy finansowego

    Zasada zaproponowana przez Departament Pracy (DOL) wymagałaby od wszystkich specjalistów finansowych, którzy pracują z planami emerytalnymi lub udzielają porad dotyczących planu emerytalnego, udzielania porad leżących w najlepszym interesie klienta (standard powierniczy), a nie po prostu odpowiednich dla klient (standard przydatności). Reguła została uchwalona, ​​jej realizacja została opóźniona, a następnie sąd ją zabił.

    Ale w mniej więcej trzyletniej przerwie między propozycją reguły prezydenta Obamy a jej ostateczną śmiercią, media rzuciły więcej światła niż wcześniej na różne sposoby pracy doradców finansowych, sposób, w jaki pobierają opłaty za swoje usługi i jaki może być standard odpowiedniości. mniej przydatne dla konsumentów niż standard powierniczy. Niektórzy doradcy finansowi zdecydowali się dobrowolnie przejść na standard powierniczy lub bardziej mocno promować, że już działali zgodnie z tym standardem. Inne, takie jak certyfikowani planiści finansowi (CFP), już przestrzegali tego standardu. Ale nawet w ramach zasady DOL standard powierniczy nie miałby zastosowania do porad dotyczących osób nieprowadzących na emeryturę – standard, który z pewnością wywoła zamieszanie.

    Model oparty na prowizjachZgodnie ze standardem odpowiedniości doradcy finansowi zazwyczaj pracują na prowizjach za produkty, które sprzedają klientom. Oznacza to, że klient może nigdy nie otrzymać rachunku od doradcy finansowego. Z drugiej strony mogliby otrzymać produkty finansowe, które pobierają wyższe opłaty niż inne podobne produkty na rynku. Te same produkty finansowe mogą skutkować uzyskaniem przez doradcę wysokiej prowizji.

    Model oparty na opłatachZgodnie ze standardem powierniczym doradcy rozliczają klientów za godzinę lub jako odsetek zarządzanych aktywów (AUM). Typowa opłata procentowa wynosi 1%, podczas gdy typowa stawka godzinowa za poradę finansową waha się od 120 do 300 USD. Opłaty różnią się w zależności od lokalizacji i doświadczenia doradcy. Niektórzy doradcy mogą oferować niższe stawki, aby pomóc klientom, którzy dopiero rozpoczynają planowanie finansowe i nie mogą sobie pozwolić na wysoką miesięczną stawkę. Zazwyczaj doradca finansowy oferuje bezpłatne, wstępne konsultacje. Ta konsultacja jest okazją zarówno dla klienta, jak i doradcy, aby sprawdzić, czy dobrze do siebie pasują.

    Połączenie opłat i prowizjiDoradcy finansowi mogą również uzyskać połączenie opłat i prowizji. Opłatowy doradca finansowy to nie to samo, co płatny doradca finansowy.

    Doradca płatny może pobierać opłatę za opracowanie planu finansowego dla Ciebie, a jednocześnie otrzymywać prowizję za sprzedaż określonego produktu ubezpieczeniowego lub inwestycji.

    Doradca finansowy wyłącznie płatny nie zarabia żadnych prowizji.

    Komisja Papierów Wartościowych i Giełd (SEC) zaproponowała w kwietniu 2018 r. Własną regułę powierniczą, zwaną regulacją Best Interest. Reguła powiernicza DOL. Jednocześnie zasada SEC miała szerszy zakres, ponieważ nie ograniczała się do inwestycji emerytalnych. Wcześniejsze     Jak zarabiają różne typy doradców finansowych Tylko za opłatą Oparte na opłatach Oparte na prowizjach Zarabia pieniądze, kupując określone inwestycje Nietaktak Zarabia na zakupie określonego produktu ubezpieczeniowego Nietaktak Zarabiaj pieniądze na podstawie wyników twojego portfela inwestycyjnego takCzasamiNie Ma konflikt interesów NietaktakBiorąc pod uwagę Robo-doradcę

    Cyfrowy doradca finansowy, zwany także robo-doradcą, to narzędzie, które niektóre firmy zapewniają swoim klientom. Robo-doradca używa algorytmów komputerowych do zarządzania Twoimi pieniędzmi na podstawie odpowiedzi na pytania dotyczące Twoich celów i tolerancji na ryzyko. Robo-doradcy nie wymagają, abyś miał dużo pieniędzy, aby rozpocząć, i kosztują mniej niż doradcy finansowi. Przykłady obejmują Betterment i Wealthfront. Usługi te mogą zaoszczędzić czas i potencjalnie kosztować mniej pieniędzy.

    Jednak doradca robo nie może rozmawiać z Tobą o najlepszym sposobie wyjścia z długów lub sfinansowania edukacji Twojego dziecka. Nie może również odwieść Cię od sprzedaży inwestycji ze strachu ani pomóc w budowaniu portfela poszczególnych akcji i zarządzaniu nim. Robo-doradcy zazwyczaj inwestują pieniądze klientów w portfel funduszy giełdowych (ETF) i funduszy inwestycyjnych, które zapewniają ekspozycję na akcje i obligacje oraz śledzą indeks rynkowy. Ważne jest również, aby pamiętać, że jeśli masz złożony problem majątkowy lub podatkowy, prawdopodobnie będziesz potrzebować wysoce spersonalizowanej porady, którą może zaoferować tylko człowiek.

    Niektóre firmy łączą jednak inwestycje portfelowe zarządzane cyfrowo z opcją interakcji z człowiekiem za dodatkową opłatą. Jedną z takich usług jest kapitał osobisty. Niektórzy nazywają te usługi doradcami cyfrowymi, ponieważ interakcje odbywają się za pośrednictwem czatu telefonicznego lub wideo zamiast osobistego; inni używają terminów „robo-advisor i „cyfrowy doradca jako synonimów. Wcześniejsze   Który rodzaj doradcy finansowego jest dla Ciebie najlepszy? Doradca ludzki Doradca Robo Doradca cyfrowy Usługi Kompleksowe doradztwo finansowe, w tym budżetowanie, planowanie nieruchomości i inwestowanieTylko porady inwestycyjneRóżne poziomy usług w zależności od zarządzanych zasobów Typowa opłata 1%0,24% do 0,50%0,89% Najlepszy dla rKażdy, kto chce spotkać się osobiście ze swoim doradcą; klienci w skomplikowanych okolicznościach; klientów o dużej wartości nettoKażdy, kto woli w pełni zautomatyzowane działanie online bez konsultacji; klienci z prostymi finansami; klientów o niskiej wartości nettoKażdy, kto chce w większości zautomatyzowanych doświadczeń cyfrowych, ale ma możliwość porozmawiania z doradcą online lub telefoniczniePodsumowanie

    Nie wszyscy doradcy finansowi mają ten sam poziom wyszkolenia lub oferują taki sam zakres usług. Dlatego też, zawierając umowę z doradcą, najpierw przeprowadź własną analizę due diligence i upewnij się, że doradca może spełnić Twoje potrzeby w zakresie planowania finansowego.

    Sprawdź również ich certyfikaty i upewnij się, że rozumiesz, zgadzasz się i możesz sobie pozwolić na ich strukturę opłat. Zbadaj również ich historię regulacyjną w swoim stanowym urzędzie regulacyjnym, BrokerCheck FINRA i bazą danych Public Disclosure doradców inwestycyjnych SEC.

    Na koniec pamiętaj, że znalezienie doradcy, który będzie pasował do Twojej osobowości, jest kluczem do zbudowania udanego, długotrwałego związku. Doradca może mieć wszystkie doświadczenia, referencje i historie sukcesu na świecie. Jeśli jednak kogoś nie lubisz, praca z nim nie będzie przyjemna. Możliwe, że w rezultacie ucierpi na tym Twój plan finansowy.