Potrzebujesz współpodpisującego hipotekę? Oto, co to oznacza i na co należy uważać

17 lutego 2021

Potrzebujesz osoby podpisującej kredyt hipoteczny? Może tak być w rzeczywistości, jeśli znalazłeś idealny dom, tylko po to, aby pożyczkodawcy poinformowali Cię, że nie kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego.

Wprowadź współsygnatariusza.

Co oznacza posiadanie współsygnatariusza dla Ciebie jako nabywcy domu i jakie są korzyści i zagrożenia? Czytaj!

Powiązane artykuły
  • Wspólne podpisanie kredytu hipotecznego: mądre czy głupie?
  • Czy lepiej spłacasz kredyt hipoteczny?4 powody, dla których warto nie spłacać wcześniej kredytu hipotecznegoDlaczego kupujący może potrzebować osoby podpisującej kredyt hipoteczny?

    Że własność jesteś przypatrując może być po prostu poza swoim przedziale cenowym, a może masz albo słaby lub brak historii kredytowej. Nawet jeśli wiesz, jak oszczędzać i oszczędzać, aby spłacać miesięczne spłaty kredytu hipotecznego, bank nie wie, jak dobrze szczypiesz grosze. A będąc instytucją finansową, potrzebuje gwarancji, że pieniądze, które pożyczyła potencjalnie ryzykownemu pożyczkobiorcy, zostaną zwrócone. I tu pojawia się współsygnatariusz.

    Czym dokładnie jest wspólne podpisywanie?

    Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, stajesz się tzw. „Pożyczkobiorcą zajmującym mieszkanie. Osoba podpisująca – zwykle krewny lub przyjaciel – to osoba, która zazwyczaj nie mieszka w nieruchomości (inaczej „współkredytobiorca niebędący współpożyczkobiorcą). Osoba ta fizycznie podpisuje z Tobą hipotekę lub akt powierniczy, dodając zabezpieczenie ich dochodów i historii kredytowej przed pożyczką.

    Obie strony stają się wówczas wnioskodawcami o współkredyt, wspólnie przejmując ryzyko finansowe kredytu hipotecznego. Oznacza to również, że osoba podpisująca jest zasadniczo właścicielem domu razem z Tobą, niezależnie od tego, czy w nim mieszka, czy nie.

    Sposób obliczania wskaźnika zadłużenia do dochodów ze współsygnatariuszem

    Przyznanie kredytu hipotecznego (i wysokość kredytu hipotecznego, jaki można uzyskać) zależy od wskaźnika zadłużenia do dochodu (DTI), który zasadniczo określa, ile pieniędzy otrzymujesz (dochód) w porównaniu z wyjściem (inaczej długami, w tym pożyczkami na studia) kredyty samochodowe i inne).

    Jak więc oblicza się współczynnik DTI ze współsygnatariuszem? W tym przypadku jest to zwykle obliczane poprzez połączenie twojego dochodu z dochodem twojego współsygnatariusza, co, miejmy nadzieję, powinno zwiększyć twoje ogólne DTI do liczby, którą bank zaakceptuje.

    Należy tylko pamiętać, że pożyczkodawcy zbadają również długi współsygnatariusza i uwzględnią to również w obrazie, aby stworzyć tak zwany „mieszany stosunek zadłużenia do dochodów. Dlatego upewnij się, że wybrałeś osobę podpisującą kredyt hipoteczny o wysokich dochodach i niewielkim zadłużeniu, aby zrównoważyć własne liczby.

    Jaka jest odpowiedzialność podpisującego?

    Współsygnatariusz to osoba, która bierze na siebie finansowe ryzyko kupna domu razem z Tobą. Jeśli wydarzy się coś nieprzewidzianego i nie będziesz już w stanie spłacać kredytu hipotecznego, skontaktujemy się ze współsygnatariuszem w celu spłaty.

    „Przy podpisywaniu pożyczki ryzyko spada na osobę, która ją podpisała – mówi Ray Rodriguez , kierownik ds. Sprzedaży w TD Bank. Jeśli cokolwiek stanie się z okupującym kredytobiorcą, co wpłynie na jego kondycję finansową – pomyśl o utracie pracy lub poważnych problemach zdrowotnych – „współsygnatariusz jest odpowiedzialny za płatności.

    A jeśli zalegasz ze spłatą kredytu, pełna kwota spłat kredytu hipotecznego jest raportowana w obu raportach kredytowych, według Rodriguez. Te opóźnienia w płatnościach również „są zgłaszane w raporcie kredytowym współsygnatariusza i mogą obniżyć ich ocenę kredytową, wpływając na ich zdolność do uzyskania nowych kredytów na auto lub własny kredyt hipoteczny.

    Kogo nie powinieneś prosić o podpisanie pożyczki

    Współsygnatariuszami powinni być ludzie, którzy chcą, abyś spłacił pożyczkę bez żadnych problemów, a nie ktoś, kto jest zainteresowany posiadaniem domu – taka możliwość, jeśli przejmą spłatę nieruchomości. Współsygnatariuszami, których należy unikać, są ci, którzy mogliby zarobić na ułatwieniu tej transakcji na rynku nieruchomości – pomyśl o sprzedawcy domu lub budowniczym / deweloperze.

    Ostrzeżenie: współsygnatariusz nie rozwiązuje wszystkiego

    Oczywiście, dochód współsygnatariusza może zrównoważyć pewne niedociągnięcia we wniosku pożyczkobiorcy. Ale żaden współsygnatariusz nie może wymazać znaczących czkawek w Twojej historii kredytowej. I zanim narazisz współsygnatariusza na ryzyko, upewnij się, że jako lokator pożyczkobiorca naprawdę masz możliwość i chęć spłaty kredytu hipotecznego i utrzymania prawa własności do domu. Innymi słowy, nie bierz współsygnatariusza za coś oczywistego i opieraj się na nim tylko w najgorszym przypadku.

    Aby uzyskać więcej inteligentnych wiadomości i porad finansowych, przejdź do MarketWatch.