Te 3 rzeczy najbardziej szkodzą Twojemu kredytowi

17 lutego 2021

Granie w grę kredytową ma więcej wspólnego z unikaniem błędów niż cokolwiek innego.

Wyniki kredytowe są bardzo wiarygodnymi prognostykami ryzyka, że ​​pożyczkobiorca nie spłaci swoich długów lub przegapi spłatę po drodze. Z tego powodu pożyczkodawcy używają raportu kredytowego i oceny kredytowej, aby określić stopę procentową, którą należy zapłacić, i czy w pierwszej kolejności zatwierdzić pożyczkę.

Uzyskanie świetnej zdolności kredytowej jest tak proste, jak uniknięcie poważnych błędów. Oto trzy rzeczy, które mogą najbardziej zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej.

1. Płacenie rachunków z opóźnieniem

Nie ma nic bardziej szkodliwego dla Twojej zdolności kredytowej niż spóźnianie się ze zobowiązaniami, ponieważ historia płatności stanowi największą część (35%) Twojej oceny kredytowej. Pojedyncza zwłoka w spłacie może kosztować nawet 100 punktów Twojej oceny kredytowej, aw niektórych przypadkach może automatycznie zdyskwalifikować Cię z tytułu pożyczki – w tym kredytu hipotecznego lub samochodowego – jeśli zwłoka miała miejsce w minionym roku lub dwa.

Oczywiście, aby mieć negatywny wpływ na opóźnienia w płatnościach, musisz być kimś więcej niż tylko zapominalskim. Płacenie rachunku kilka dni później nie wpłynie negatywnie na wynik, a nawet nie pojawi się w raporcie kredytowym. Opóźnienia w płatnościach są zgłaszane do biur informacji kredytowej tylko wtedy, gdy zaległości są ponad 30 dni.

Zaległości są podzielone na cztery kategorie – przeterminowane 30, 60, 90 i ponad 120 dni. Nie trzeba dodawać, że spóźnienie o 30 dni jest lepsze niż spóźnienie o 90 dni, ale chcesz za wszelką cenę uniknąć wszelkich opóźnień w płatnościach.

Chociaż opóźnienia w płatnościach, rachunki w windykacji i wyroki mają mniejszy wpływ na twoją zdolność kredytową, gdy się starzeją – na przykład zapłacenie rachunku za sześć lat temu nie jest tak złe, jak opóźnienie w płatnościach w tym roku – opóźnienia w płatnościach pozostań na swoim raporcie kredytowym przez co najmniej siedem lat, co w pewnym stopniu negatywnie wpłynie na Twój wynik przez cały czas.

Rozwal bandaże – niektóre rzeczy mogą naprawdę zaszkodzić twojej zdolności kredytowej i budżetowi. Źródło obrazu: Getty Images.

2. Posiadanie wysokich sald na rachunkach odnawialnych

Wysokie saldo na kredycie studenckim, hipotecznym lub samochodowym niekoniecznie jest takie trudne, ale posiadanie wysokiego salda na rachunku odnawialnym, takim jak karta kredytowa lub linia kredytowa, może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Kwoty, które jesteś winien pożyczkodawcom, stanowią 30% Twojego wyniku.

Biura kredytowe zajmują się głównie wykorzystaniem kredytu lub procentem limitów kredytowych, z których korzystasz w danym momencie. Jeśli masz kartę kredytową z limitem kredytowym 5000 USD i saldo 4500 USD, wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 90% (4500 USD / 5000 USD = 90%). To o wiele za dużo – idealny wskaźnik wykorzystania kredytu to mniej niż 30%.

Wykorzystanie kredytu jest wczesnym sygnałem ostrzegawczym o stresie finansowym. Kiedy ludzie napotykają problemy finansowe lub problemy budżetowe, zazwyczaj zaczynają gromadzić salda na rachunkach obrotowych, aby uzupełnić niedobór. Zatem posiadanie wyższych sald na rachunkach odnawialnych jest zachowaniem związanym z wyższym ryzykiem niewypłacalności, a algorytmy oceny kredytowej odzwierciedlają to ryzyko, wystawiając niższe oceny osobom o wyższym wykorzystaniu kredytu.

Dobra wiadomość jest taka, że ​​jest to jedyny problem w raporcie kredytowym, który można łatwo i szybko naprawić. Spłata sald na koncie odnawialnym do 30% lub mniej limitu kredytowego spowoduje natychmiastowy wzrost zdolności kredytowej. Podobnie, zwiększenie limitu kredytowego, tak aby salda były mniejsze niż 30% limitów, również załatwi sprawę.

3. Zamknięcie ważnych rachunków

Zamknięcie otwartego konta kredytowego może potencjalnie zaszkodzić Twojemu wynikowi, ale wpływ różni się w zależności od znaczenia konta dla Twojego raportu kredytowego.

Jak podaje Fair Isaac Corporation, firma odpowiedzialna za wynik FICO, na swojej stronie internetowej stwierdza: „Jak długo zostały założone konta kredytowe, w tym wiek najstarszego konta, wiek najnowszego konta i średni wiek wszystkich kont , „wszystkie odgrywają rolę w 15% zdolności kredytowej związanej z historią kredytową.

Jeśli masz tylko dwa konta kart kredytowych jako jedyne konta w raporcie kredytowym, z których jedno ma 20 lat, a drugie zupełnie nowe, zamknięcie 20-letniego konta miałoby stosunkowo duży wpływ na Twój wynik. Z drugiej strony, jeśli masz kilka różnych kont, wszystkie z podobnym wiekiem, zamknięcie tylko jednego konta miałoby stosunkowo niewielki wpływ.

Pamiętaj, aby co najmniej raz w roku korzystać ze starych kont kart kredytowych, dokonując zakupu i spłacając saldo, aby konto pozostało otwarte i zgłaszało się do biur kredytowych. Pomoże to zachować całą historię związaną z Twoim kontem i zachować ją w raporcie kredytowym z korzyścią dla Twojej zdolności kredytowej.

Jeśli jeszcze go nie masz, otwarcie rachunku karty kredytowej bez opłaty rocznej to dobry sposób na założenie konta, które możesz mieć przy sobie do końca życia. W miarę starzenia się to konto może stanowić podstawę twojego raportu kredytowego, ostatecznie stając się najstarszym rekordem, ponieważ inne pożyczki – na przykład pożyczki samochodowe lub studenckie – są spłacane i z czasem tracą ważność.

Właściwe wykonywanie wielkich zadań

W pewnym momencie dodatkowe punkty na twojej zdolności kredytowej są wyłącznie na pokaz. Gdy Twój wynik przekroczy 760 lub 780, czyli punkt, w którym osiągniesz kohortę o najniższym ryzyku ze wszystkich praktycznych względów, więcej punktów Twojej oceny kredytowej nie ma żadnej wartości, jeśli chodzi o uzyskanie lepszych stóp lub warunków pożyczki .

Możesz dostać się na ten poziom, unikając trzech błędów, które tutaj omówiliśmy i nic więcej. Uzyskanie dobrej oceny kredytowej jest stosunkowo łatwe; utrzymuje go na zawsze, mądrze zarządzając budżetem, co jest trudne dla większości ludzi.