Wniosek o podwyższenie limitu kredytu? Oto, czego możesz się spodziewać

Wniosek o podwyższenie limitu kredytu? Oto, czego możesz się spodziewać
16 października 2020

Często możesz ubiegać się o zwiększenie limitu kredytowego w ciągu kilku sekund i uzyskać zgodę na to, online lub za pośrednictwem aplikacji emitenta. Musisz tylko odpowiedzieć na kilka pytań.

Wiele lub wszystkie przedstawione tutaj produkty pochodzą od naszych partnerów, którzy nam wynagradzają. Może to mieć wpływ na to, o jakich produktach piszemy oraz gdzie i jak produkt pojawia się na stronie. Nie ma to jednak wpływu na nasze oceny. Nasze opinie są naszymi własnymi.

Dla świadomych konsumentów żądanie wyższego limitu na karcie kredytowej może wydawać się trudnym zadaniem – wymagającym podniesienia słuchawki, wniesienia sprawy i ryzyka odrzucenia. Ale w rzeczywistości proces ten jest zazwyczaj szybki i bezproblemowy. W dzisiejszych czasach często możesz wykonać całą sprawę w ciągu kilku sekund online lub za pośrednictwem aplikacji mobilnej wydawcy bez konieczności wykonywania połączenia. Oto czego się spodziewać.

Kilka pytań

Niezależnie od tego, czy dzwonisz do emitenta z prośbą o podwyżkę, czy prosisz o nią online, zostaniesz poproszony o podanie pewnych danych osobowych – w szczególności dotyczących twoich dochodów i zobowiązań. Dzieje się tak, ponieważ ustawa o kartach kredytowych z 2009 r. Wymaga od wydawców rozważenia zdolności klienta do płacenia „na podstawie dochodów lub aktywów konsumenta oraz bieżących zobowiązań konsumenta” przed otwarciem nowego rachunku karty kredytowej lub zwiększeniem limitu na istniejącym koncie.

„Wielu klientów nie zdaje sobie sprawy, że [dochód jest] kwestią związaną z tym, jaka jest Twoja linia i jakie zwiększają się linie kredytowe” – mówi John Grund, dyrektor zarządzający w Accenture Strategy, firmie świadczącej usługi konsultingowe dla banków i dostawców usług płatniczych, m.in. inne firmy. „To dodaje zmarszczki, której nie było dziesięć lat temu”. Wyjaśnia również, dlaczego wydawcy mogą okresowo prosić posiadaczy kart o aktualizacje dochodów; informacje te są wykorzystywane do proaktywnego podnoszenia limitów, zauważa.

Jeśli poprosisz o podwyżkę, bądź przygotowany na udzielenie odpowiedzi na kilka pytań dotyczących Twoich dochodów, zadłużenia, rat czynszu lub kredytu hipotecznego oraz statusu zatrudnienia.

W większości przypadków szybka odpowiedź

W dzisiejszych czasach limity kart kredytowych są generalnie określane przez wyrafinowane algorytmy w błyskawicznym tempie – a nie przez ludzi, którzy powoli zastanawiają się nad finansami posiadaczy kart.

„W większości przypadków opisałbym to jako wysoce zautomatyzowane” – mówi Grund o procesie zwiększania limitów kredytowych. W niektórych przypadkach żądanie może potrwać dłużej – na przykład, jeśli ostatnio zmieniłeś adresy, a informacje nie pasują do biura informacji kredytowej lub wyciągów bankowych, albo jeśli zażądałeś znacznie wyższego limitu niż masz, zauważa. Ale często „tak” lub „nie” prawie natychmiast otrzymasz, niezależnie od tego, czy złożysz wniosek przez telefon, online lub w aplikacji emitenta.

Po części wynika to z wyrafinowanego oprogramowania decyzyjnego używanego obecnie przez banki, mówi Naeem Siddiqi, autor książek na temat oceny zdolności kredytowej i starszy doradca ds. Ryzyka i rozwiązań ilościowych w SAS, firmie sprzedającej takie oprogramowanie bankom.

Jeśli zadzwoniłeś do swojego emitenta z prośbą o podwyższenie limitu kredytowego, agent obsługi klienta mógłby skierować Twoją prośbę do takiego systemu decyzyjnego. System ten „stosuje szereg reguł i modeli i odsyła decyzję do agenta obsługi klienta w ciągu mniej niż milisekund” – mówi Siddiqi.

W niektórych przypadkach mocne pociągnięcie

Kiedy poprosisz o wyższy limit, niektórzy emitenci zrobią coś, co nazywa się „hard pull”. Hard pull, czyli twarde zapytania, są wyzwalane, gdy ubiegasz się o kredyt, a emitent sprawdza raporty kredytowe, aby podjąć decyzję. wyniki spadają tymczasowo. W innych przypadkach emitenci zrobią „miękkie pociągnięcie”, gdy poprosisz o wyższy limit, co nie wpłynie na Twoje wyniki kredytowe. Przed przesłaniem takiej prośby wystawca może z góry powiedzieć Ci, czy będzie to liczone jako mocne lub delikatne pociągnięcie. Jeśli nie jest jasne, możesz zapytać.

W niektórych przypadkach Twój emitent może nie potrzebować nowych informacji od biur informacji kredytowej, aby podjąć decyzję, i będzie się to liczyć jako miękkie pociągnięcie. Zazwyczaj banki w USA przeprowadzają swoich klientów przez algorytm zwiększania limitu kredytowego co dziewięć do 12 miesięcy, aby proaktywnie zwiększać limity, mówi Siddiqi. Twój emitent może mieć wszystkie potrzebne dane z poprzednich miękkich wyciągów.

„Jeśli przeprowadziłem cię przez ten algorytm bardzo, bardzo niedawno i decyzja jest świeża… to nie muszę cię zbytnio naciskać” – mówi Siddiqi. „Ale jeśli ta decyzja ma dziewięć miesięcy i ostatnie biurko, które mam przy sobie, ma dziewięć miesięcy. Wyciągnąłbym dla ciebie nowe. Takie decyzje mogą się różnić w zależności od wewnętrznych polityk emitentów – zauważa.

Żądanie wyższego limitu kredytowego może tymczasowo obniżyć Twoje wyniki kredytowe, ale otrzymanie go może je wzmocnić. Przy większej liczbie dostępnych kredytów znacznie łatwiej jest zmniejszyć współczynnik wykorzystania kredytu lub procent dostępnego kredytu, z którego korzystasz, który jest czynnikiem wpływającym na Twoją ocenę kredytową. Z reguły warto wykorzystać mniej niż 30% swojego limitu – im niższy, tym lepiej. Utrzymanie tej liczby może być łatwiejsze przy wyższym limicie.

Ten artykuł został napisany przez NerdWallet i został pierwotnie opublikowany przez Forbes.